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L’assurance-vie comme outil d’investissement : un levier puissant et méconnu

Annie Rodrigue — Mon, 03 Mar 2025 11:30:22 +0000

Quand on parle d’assurance-vie, on pense souvent à une protection pour nos proches en cas de décès. Mais ce que beaucoup ignorent, c’est qu’elle peut aussi être un outil d’investissement redoutable, particulièrement pour les entrepreneurs et propriétaires d’entreprises.

Bien utilisée, une assurance-vie universelle ou avec participation ne se limite pas à une simple couverture, elle devient un véritable actif financier. Voyons comment elle peut jouer un rôle clé dans votre stratégie de croissance et de transmission de patrimoine.

1. Un outil de croissance à l’abri de l’impôt

L’un des plus grands avantages de ce type d’assurance-vie? Les fonds accumulés dans la police croissent à l’abri de l’impôt. Contrairement à d’autres placements imposables année après année, l’argent investi dans votre police d’assurance s’accumule sans impact fiscal tant que les sommes restent à l’intérieur du contrat.

C’est une stratégie intelligente pour faire fructifier vos liquidités excédentaires sans les exposer inutilement à l’imposition annuelle.

Exemple concret :

Un entrepreneur dégage 100 000 $ de profits dans son entreprise. S’il décide de les investir via un compte non enregistré, il devra payer de l’impôt sur les revenus générés chaque année. En revanche, en utilisant une assurance-vie universelle, ces sommes poursuivent leur croissance sans taxation immédiate, optimisant ainsi leur rendement à long terme.

2. Une transmission fiscalement avantageuse

L’autre atout majeur de cette approche est la possibilité de transférer un capital en franchise d’impôt à vos bénéficiaires.

Lors du décès de l’assuré, le capital décès est versé directement aux bénéficiaires désignés, sans passer par la succession et sans être imposé. Et mieux encore : lorsqu’il est détenu par une entreprise, ce montant peut être transféré aux actionnaires sans impôt personnel grâce au compte de dividendes en capital (CDA).

Pourquoi est-ce important?

Parce qu’au décès d’un entrepreneur, la valeur des actions de son entreprise peut être imposée lourdement. Avoir une assurance-vie bien structurée permet donc de liquider des actifs sans impact fiscal, assurant ainsi une transmission efficace du patrimoine.

Exemple concret :

Un propriétaire d’entreprise détient une assurance-vie avec une couverture de 2 millions $. Au décès, ce montant est crédité au CDA de la société et peut être retiré sous forme de dividendes libres d’impôt pour ses héritiers. C’est un excellent moyen de protéger la valeur de l’entreprise et d’éviter une ponction fiscale massive.

3. Une flexibilité et une gestion optimisée

L’assurance-vie universelle ou avec participation offre une souplesse unique :

- Vous pouvez ajuster les montants investis selon la situation financière de votre entreprise.
- Vous avez accès à différentes options d’investissement à l’intérieur même de la police.
- Vous conservez un capital disponible en cas de besoin grâce à certaines stratégies d’avance de fonds sur police.

C’est une approche qui combine protection, croissance et optimisation fiscale dans un seul et même produit.

4. Est-ce que cette stratégie vous convient?

L’assurance-vie en tant qu’outil d’investissement n’est pas une solution universelle, mais pour les entrepreneurs cherchant une croissance optimisée et un transfert fiscalement avantageux, c’est une avenue à ne pas négliger.

👉 Vous êtes entrepreneur et vous vous demandez si cette stratégie peut s’intégrer à votre planification financière? Parlons-en! Un bon plan commence toujours par une bonne discussion.

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Cinq choses à savoir sur l’assurance soins de longue durée

Annie Rodrigue — Mon, 09 Dec 2024 11:30:43 +0000

Par Sheryl Smolkin et l’équipe de la Sun Life

Il est fort possible que vous n’ayez jamais pensé aux coûts que des soins de longue durée pourraient entraîner. Mais à mesure que vous gagnez en âge, la probabilité que vous ayez besoin de ce type de soins augmente.

Vous êtes peut-être en santé aujourd’hui. Mais avec le temps, vous risquez d’être frappé par une maladie grave et invalidante, une maladie dégénérative ou la démence. Vous pourriez alors avoir besoin de soins constants, que ce soit à la maison ou dans un établissement de soins prolongés. Il se peut aussi que vous ayez du mal à payer ces soins.

Si vous avez besoin de soins, quelle incidence cela aura-t-il sur votre famille? Si vous ou une personne de votre entourage avez déjà pris soin d’un proche, vous savez combien il est important de faire des plans en prévision de vos propres soins de santé. Soutenir un membre vieillissant de la famille peut avoir des effets néfastes sur les plans affectif, financier et physique.

Beaucoup de gens au pays sont durement touchés par cette situation. Selon un sondage¹, plus d’un tiers (37 %) des personnes qui prodiguent des soins de longue durée à un proche à domicile se sentent « en colère, déprimées, en détresse ou incapables de faire face à la situation. » Si cela vous arrive, vous pourriez devoir changer vos plans de retraite, ou songer à le faire.

Décider d’installer ses parents dans un établissement de soins prolongés, qui paie pour les soins à domicile?

Les soins de longue durée coûtent cher. Au Québec, par exemple, un lit subventionné dans une chambre à deux lits dans un établissement de soins de longue durée peut coûter 1 686,90 $ par mois². En Ontario, on parle de 2 336,92 $ par mois et en Alberta, 1 947 $ par mois. Au Nouveau-Brunswick, vous paierez l’imposante somme de 3 390 $ par mois. Les soins à domicile sont encore plus chers, car ils ne sont pas subventionnés.

Votre province peut vous aider si vous avez besoin d’un soutien financier. En Ontario, par exemple, vous cédez la totalité de votre pension gouvernementale (RPC/SV/SRG). En gros, vous renoncez au contrôle de vos finances, à l’exception d’une « allocation de menues dépenses ». Il s’agit d’un petit montant que le gouvernement vous donne pour les vêtements, le téléphone, le câble, etc. (Actuellement, l’allocation est de 149 $ par mois.) La province comble ensuite la différence – jusqu’à concurrence du coût de la chambre la moins chère.

Vivre dans une maison de retraite coûte beaucoup plus cher, car les provinces n’imposent aucun plafond pour les frais. Votre province peut vous aider à payer certains soins à domicile. Mais si ces soins ne suffisent pas, vous devrez payer de votre poche. Et les soins personnels à domicile peuvent coûter jusqu’à 65 $/heure.

Si vous avez besoin de soins constants, ceux-ci pourraient facilement vous coûter entre 35 000 $ et 65 000 $³ par année.

Alors, comment faire pour avoir l’argent nécessaire quand vous en aurez besoin? Si vous n’avez fait aucun plan, vos options pourraient se limiter à :

- - utiliser votre épargne-retraite;
  - emprunter de l’argent;
  - demander de l’argent à vos enfants ou à vos proches;
  - vendre votre maison.

Ou alors, vous pourriez vous préparer en achetant une assurance de soins de longue durée.

Voici ce que vous devez savoir avant de prendre une décision.

1. Qu’est-ce que l’assurance de soins de longue durée? Que couvre-t-elle?

L’assurance de soins de longue durée protège vos finances si vous devenez incapable de prendre soin de vous-même parce que :

- - vous souffrez d’une maladie physique;
  - vous devenez dépendant d’une autre personne pour vos soins de base pendant une période prolongée.

L’argent de cette assurance peut aider à payer les soins :

- - à la maison;
  - dans un centre de jour pour adultes;
  - dans une résidence avec services ou un établissement de soins de longue durée.

Ces programmes et établissements offrent des services comme des soins infirmiers, des soins personnels, des repas, de l’entretien ménager et la présence d’une personne pour vous surveiller.

2. Quels sont les différents types de contrats d’assurance de soins de longue durée?

Le montant des prestations va de 125 $ à 2 300 $ par semaine, selon le contrat que vous achetez.

3. Combien coûte l’assurance de soins de longue durée?

Le coût de l’assurance dépend de votre âge au moment où vous faites votre demande et de votre sexe assigné à la naissance. En gros, l’assurance coûte moins cher quand on est jeune. Le coût annuel varie aussi selon :

- - le montant de couverture;
  - le délai d’attente.

Le délai d’attente, c’est la durée pendant laquelle vous devez être dépendant d’une autre personne sans interruption avant de pouvoir demander des prestations.

4. Quand pouvez-vous recevoir les prestations?

C’est un processus en deux étapes. Tout d’abord, votre assurance doit entrer en vigueur. Cela peut être à 65 ans ou après cinq ans, selon la plus longue de ces deux périodes. Vous pouvez demander le versement de vos prestations dès que l’assurance entre en vigueur.

Une fois l’assurance en vigueur, vous devez demeurer dépendant pendant tout le délai d’attente prévu dans votre contrat (un ou deux ans) avant de commencer à recevoir des prestations.

L’assurance de soins de longue durée fait partie des diverses protections offertes par les compagnies d’assurance-vie.

Avec une assurance de soins de longue durée, vous avez plus de souplesse et de contrôle. Et ça, c’est une excellente nouvelle.

–

¹Frances Woolley, « The way we pay for long-term care needs a fundamental rethink », The Globe and Mail, 23 novembre 2023.

²Les chiffres représentant les coûts sont en date de novembre 2022. Ils ont été recueillis par une organisation externe pour la Sun Life.

³« Évaluer ses besoins », Un guide sur l’assurance de soins de longue durée, ACCAP, 2024, p. 9.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie (Sun Life), ne fournit pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux aux conseillers ou aux Clients. Avant de suivre les conseils de cet article, consultez un professionnel qualifié.

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4 conseils pour l’achat d’une assurance voyage

Annie Rodrigue — Mon, 02 Dec 2024 11:30:36 +0000

Par Joy Blenman / Sun Life

Une assurance voyage vous aidera à vous protéger, vous et votre famille, que vous voyagiez au Canada ou à l’étranger. Voici ce qu’il faut savoir.

Imaginez que vous êtes en vacances dans les Caraïbes. Le soleil réchauffe votre peau, la mer est d’un bleu magnifique et la végétation est luxuriante : c’est le paradis sur terre. Mais, soudainement, vous commencez à vous sentir mal…

Personne ne veut payer de frais supplémentaires après avoir fait de folles dépenses en voyage. Si vous devez voir un médecin ou aller à l’hôpital à l’étranger, la facture pourrait être salée.

Chaque année, on entend parler de Canadiens qui doivent payer des frais médicaux exorbitants pendant leurs vacances parce qu’ils n’avaient pas d’assurance voyage.

Une simple traversée de la frontière pour aller magasiner ou assister à un match sportif comporte un risque de dépenses imprévues. Oui, votre régime public d’assurance maladie peut rembourser une petite partie des frais. Toutefois, le plafond établi par le régime de votre province s’applique au traitement que vous recevez. Si ce dernier est couvert, bien sûr.

Même le fait de voyager dans une autre province peut s’avérer coûteux. Supposons que vous vivez à Vancouver. Le gouvernement de la C.-B. facture 80 $ pour le transport en ambulance. Pendant un voyage en Ontario, vous vous cassez la jambe dans un accident de la route et devez vous rendre à l’hôpital en ambulance. Comme vous êtes à l’extérieur de votre province, vous recevez une facture de 240 $ pour le transport ambulancier. Le régime d’assurance maladie de la C.-B. couvrira seulement 80 $.

Même le gouvernement fédéral recommande de souscrire une assurance voyage.

Pourtant, nous sommes nombreux à ne pas le faire – du moins pas souvent. Avant la COVID-19, des sondages menés dans le secteur de l’assurance voyage ont montré que moins de la moitié des voyageurs canadiens souscrivaient toujours une assurance. Depuis, l’intérêt pour l’assurance voyage a connu une hausse. Selon le magazine Insurance Business, la majorité des Canadiens prévoient acheter une assurance avant de voyager. Encore là, ce n’est pas tout le monde qui le fait, et pas tout le temps.

Alors, pourquoi sommes-nous si peu à acheter une assurance voyage?

Peut-être parce que le jargon de l’assurance est plus ou moins clair. Comprendre ce qui est couvert ou pas, et dans quelles circonstances, c’est parfois un défi.

Sachez qu’un bon fournisseur d’assurance vous expliquera les concepts et facilitera le processus d’achat.

Les 4 « règles d’or » à suivre pour choisir la bonne assurance voyage

Will McAleer est l’ancien président de l’Association canadienne de l’assurance voyage et maintenant président du laboratoire d’innovation de l’association.

Selon lui, pour vous assurer de choisir la bonne couverture, il faut suivre ces 4 « règles d’or » :

1. Soyez au courant de votre état de santé

Certains contrats d’assurance comprennent, pour diverses raisons, une protection pour la perte de bagages ou en cas d’annulation de voyage. Ces protections peuvent être très utiles. Cela dit, l’assurance voyage est, à la base, une assurance santé.

Avant de faire votre demande d’assurance voyage, prenez des notes sur vos problèmes de santé et les médicaments que vous prenez. L’assureur voudra aussi savoir s’il a eu des changements à votre médication.

En parlant ouvertement de votre état de santé, vous serez en mesure choisir une assurance qui répond à vos besoins en particulier.

2. Comprenez votre contrat

Posez toutes vos questions à la compagnie d’assurance ou à votre conseiller avant de prendre une décision.

Lisez les petits caractères et renseignez-vous. Voici des exemples de questions :

- - Quels sont les services ou appareils médicaux couverts?
  - Y a-t-il une franchise?
  - Y a-t-il des restrictions quant aux destinations de voyage?
  - Que se passe-t-il si j’ai un problème de santé préexistant?
  - Y a-t-il une restriction liée à l’âge?
  - Quelle est la durée de voyage couverte?
  - Combien de temps faut-il prévoir pour le remboursement?

3. Préparez bien votre voyage

Pensez aux activités que vous souhaitez faire pendant votre voyage.

Vous prévoyez faire des activités à haut risque comme un saut en bungee, de la plongée sous-marine ou de la planche à neige extrême? Vérifiez que votre assurance voyage couvre tous ces risques.

« Les activités couvertes par les contrats d’assurance varient », explique M. McAleer. « Ne présumez pas que tout est couvert. »

4. Connaissez vos droits

Consultez la Déclaration des droits et responsabilités des consommateurs en matière d’assurance voyage de l’Association canadienne de l’assurance voyage.

C’est une excellente ressource qui vous indique à quoi vous avez droit. Par exemple :

- - Service d’assistance sans frais à toute heure du jour
  - Période de réflexion de 10 jours sans frais pour examiner le contrat
  - Traitement juste et rapide des demandes de règlement

Que devriez-vous rechercher chez un fournisseur d’assurance voyage?

En dehors des caractéristiques de votre contrat, portez toujours attention à ce qui suit :

- - Simplicité des processus pour les demandes et les remboursements
  - Possibilité de facilement déposer une plainte ou de soulever des problèmes
  - Accès à des documents clairs et complets sur les limites et les exclusions

En 2022, les assureurs canadiens ont payé environ 680 millions de dollars en règlements d’assurance voyage selon un rapport publié par l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes.

Aucune compagnie d’assurance n’est à l’abri des erreurs et des poursuites, même les meilleures. Cela dit, en cas de problème, une bonne compagnie fera ce qu’il faut pour le régler. Pendant vos recherches, assurez-vous que le site Web du fournisseur indique clairement à qui s’adresser pour les plaintes ou les contestations.

Conservez soigneusement vos documents. « Vous devez faire autant attention à vos documents d’assurance qu’à votre passeport », affirme M. McAleer.

Faites des copies et conservez-les dans un endroit sûr. De cette façon, vous pourrez vous y reporter si vous perdez ou égarez les originaux.

Que vous voyagiez à l’extérieur de votre province ou à l’étranger, n’oubliez pas d’apporter vos documents d’assurance voyage. Une bonne planification vous aidera à passer des vacances dont vous vous souviendrez longtemps – et d’une façon positive!

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L’assurance-vie permanente vous convient-elle?

Annie Rodrigue — Mon, 14 Oct 2024 10:30:56 +0000

Par Farhana Uddin // Sun Life

Vous croyez ne pas avoir besoin d’assurance-vie? Pensez-y bien. Que vous soyez en couple ou célibataire, que vous ayez des enfants ou non, y a-t-il des personnes qui dépendent de vous? Pourraient-elles se retrouver en difficulté sur le plan financier si vous n’étiez plus là? Une assurance-vie peut vous aider à les protéger.

Combien cette protection coûte-t-elle? D’abord, disons que, grosso modo, il y a trois types d’assurance-vie : Temporaire, Assurance-vie permanente (ou vie entière) et Assurance-vie universelle (qui ressemble à une assurance-vie permanente, mais avec une composante placement).

Parlons de l’assurance-vie temporaire. Si vous recherchez une protection abordable, l’assurance-vie temporaire pourrait vous intéresser. Son coût annuel ou mensuel (les primes) est généralement moins élevé au départ que celui de l’assurance-vie permanente.

C’est bien beau tout ça, mais l’assurance-vie temporaire vous convient-elle? Voici ce que vous devez savoir avant de prendre une décision :

L’assurance-vie temporaire, comment ça marche?

Supposons que vous voulez une protection abordable pour couvrir une importante obligation financière temporaire. Il pourrait s’agit d’un prêt hypothécaire, d’un prêt commercial ou des études de vos enfants. Vous pouvez choisir la durée de votre contrat d’assurance-vie temporaire en fonction de vos besoins. Ça peut être 5 ans, 10 ans, 20 ans ou plus. Tout dépend de la durée du prêt hypothécaire ou commercial, ou du nombre d’années pendant lesquelles vos enfants auront besoin de soutien. Pendant la durée initiale de votre couverture, vos primes sont garanties et ne changeront pas.

Que se passe-t-il si votre contrat prend fin et que vous avez encore besoin de l’assurance? L’option de renouvellement vous permet de maintenir votre couverture pendant un autre terme déterminé. Cela dit, le coût sera plus élevé pour diverses raisons. Parmi celles-ci, mentionnons le fait que vous serez plus âgé que vous ne l’étiez quand vous avez acheté le contrat. Grâce à cette option, vous n’avez pas besoin de fournir de nouveaux renseignements médicaux ou sur votre santé. Toutefois, votre assurance coûtera plus cher. L’assurance-vie temporaire est un produit souple qui vous permet d’adapter votre couverture à l’évolution de vos besoins. Par contre, elle n’offre pas de protection à vie et ne permet pas d’accumuler une valeur de rachat comme l’assurance-vie permanente ou l’assurance-vie universelle.

Il faut aussi tenir compte de la prestation de décès. C’est le montant payé ou payable à votre décès. Il est versé en franchise d’impôt à votre famille ou à votre ou vos bénéficiaires. La prestation de décès reste la même tant et aussi longtemps que vous continuez de renouveler l’assurance.

Peut-on atténuer l’augmentation du coût de l’assurance-vie temporaire au fil du temps?

Si vous vous inquiétez de la hausse des primes lors du renouvellement d’un contrat d’assurance-vie temporaire? Sachez que la plupart des contrats offrent une option de transformation. Cette option vous permet d’obtenir une assurance-vie permanente sans avoir à fournir de nouveaux renseignements médicaux comme preuve d’assurabilité.

Quel est l’avantage de passer à une assurance-vie permanente? Même si ce type d’assurance coûte plus cher au départ, le contrat demeure en vigueur et les primes sont garanties, peu importe votre âge ou votre état de santé. Donc, au final, une assurance-vie permanente peut être plus économique qu’un contrat d’assurance-vie temporaire renouvelé plusieurs fois.

L’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) assure un suivi des statistiques en matière d’assurance-vie et d’assurance-santé au pays. D’après les données les plus récentes de l’ACCAP, les Canadiens détiennent au total 5,5 billions de dollars en assurance-vie. L’assurance-vie temporaire représente 75 % de cette somme. La protection moyenne d’assurance-vie des ménages au Canada s’élève à 474 000 $, et combine souvent l’assurance permanente et l’assurance temporaire, ainsi que des produits collectifs et individuels. Cela équivaut à environ cinq fois le revenu moyen des ménages.

Qu’en est-il de l’assurance-vie offerte dans le cadre de votre régime collectif?

Acheter une assurance-vie offerte dans le cadre d’un régime de garanties au travail est souvent plus avantageux que de l’acheter individuellement. C’est parce que vous profitez des avantages financiers d’un tarif de groupe. Cependant, vous devez vérifier que votre protection est suffisante. À votre décès, votre contrat collectif couvrirait-il la part des dépenses ou des obligations financières familiales que vous assumez en ce moment? Si la réponse est « non » et que vous souhaitez augmenter votre couverture, parlez-en avec votre Service des ressources humaines.

N’oubliez pas que l’assurance offerte au travail ne vous couvrira pas toute votre vie. Premièrement, elle ne vous suit pas si vous changez d’employeur. Deuxièmement, elle prend fin si vous quittez votre emploi ou prenez votre retraite. Troisièmement, son coût peut augmenter chaque fois que vous changez de tranche d’âge. C’est pourquoi vous devriez envisager de souscrire une assurance-vie individuelle que vous conserverez, peu importe votre situation d’emploi. Si vous pensez avoir besoin d’une plus grande couverture, vous pourrez la compléter avec l’assurance offerte par votre employeur.

Peu importe le produit que vous choisissez, vous avez besoin d’un plan solide qui protège votre famille et votre succession. Pour ce faire, vous devez connaître les différents types d’assurance-vie offerts et leurs avantages. Si vos besoins sont simples, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire. Si votre situation est plus complexe, vous pourriez devoir combiner plus d’un type.

Savez-vous de quel montant d’assurance-vie vous avez besoin pour protéger les personnes qui dépendent de vous?

Source: Sun Life

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Pourquoi une assurance peut faire toute la différence : une histoire inspirante

Annie Rodrigue — Mon, 07 Oct 2024 10:30:54 +0000

Dans un article précédent, nous avons souligné l’importance d’obtenir une deuxième opinion sur votre stratégie financière pour vous assurer qu’elle reste alignée avec vos objectifs. Aujourd’hui, nous vous partageons une histoire qui illustre pourquoi nous croyons profondément que l’assurance peut être un levier financier crucial — non seulement pour vous, mais aussi pour les personnes que vous aimez.

L’histoire de M. St-Jean : un rappel de l’imprévisible

Il y a une dizaine d’années, M. St-Jean était catégorique : il ne voulait rien entendre des assurances. “Je n’ai pas besoin de ça”, répétait-il souvent. Mais la vie a une manière particulière de nous rappeler que nous ne pouvons jamais tout prévoir. Il y a quelques mois, un diagnostic de cancer a soudainement bouleversé la vie de M. St-Jean et de sa famille. Heureusement, malgré ses réticences initiales, il avait finalement souscrit une assurance maladie grave.

Seulement 30 jours après son diagnostic, il a reçu une somme d’argent qui lui a permis de payer entièrement sa maison. “Je ne pensais jamais avoir besoin de ça”, m’a-t-il confié, “mais pouvoir libérer la dette sur la maison, dans cette circonstance, c’est de l’or.” Cette décision lui a enlevé un poids énorme et a assuré la sécurité financière de sa femme, peu importe ce que l’avenir lui réservait.

Le couple a ensuite décidé de vendre leur maison, générant un profit de 500 000 $, qu’ils ont pu investir pour sécuriser l’avenir de madame St-Jean et de leurs enfants. Cette tranquillité d’esprit à ce moment précis dans sa vie, M. St-Jean ne l’aurait pas eue sans cette assurance. Grâce à cette protection, il savait que sa famille serait à l’abri des difficultés financières après son départ.

Assurer votre avenir et celui de vos proches

L’histoire de M. St-Jean est un rappel poignant que l’assurance ne concerne pas uniquement la protection individuelle, mais aussi la sécurité et le bien-être de ceux qui comptent le plus pour vous. Avez-vous pris les mesures nécessaires pour protéger votre famille, vos biens et votre avenir ?

Voici quatre raisons essentielles pour lesquelles une assurance peut être un levier puissant dans votre stratégie financière :

1. Protection immédiate en cas d’imprévu

Tout comme M. St-Jean l’a appris à ses dépens, la vie est imprévisible. Une assurance, qu’il s’agisse d’une maladie grave ou d’une assurance-vie, vous permet de compter sur un capital immédiatement disponible en cas de coup dur. Ce capital peut être utilisé pour rembourser des dettes, couvrir des frais médicaux ou même pour libérer une maison de son hypothèque.

2. Sécurité pour vos proches

Votre bien-être est important, mais qu’en est-il de ceux que vous laissez derrière vous ? Une assurance garantit que vos proches seront financièrement protégés, peu importe ce que l’avenir réserve. Cela permet de soulager un poids énorme en sachant que leur qualité de vie sera préservée.

3. Éviter les fardeaux financiers

Les coûts liés à la maladie, aux funérailles ou à la gestion d’un patrimoine peuvent être écrasants pour vos proches. L’assurance offre une solution simple et efficace pour couvrir ces frais sans que vos proches aient à s’endetter ou à vendre des biens précieux.

4. Optimisation fiscale et transmission d’héritage

Une des caractéristiques les moins connues de l’assurance vie est son avantage fiscal. En cas de décès, les fonds versés à vos bénéficiaires sont généralement exempts d’impôts, ce qui permet de transférer vos actifs sans encombre. Cela garantit à vos proches de recevoir la totalité de l’héritage que vous avez construit au fil des ans.

Notre engagement chez Investamp : une protection sur mesure

Chez Investamp, nous comprenons l’importance de protéger votre avenir financier et celui de vos proches. Avec plus de 30 ans d’expérience, nous avons aidé plus de la moitié de nos clients à trouver des solutions d’assurance adaptées à leurs besoins spécifiques.

Si nous insistons sur l’importance d’une deuxième opinion, c’est parce que nous croyons profondément qu’une réévaluation régulière de votre stratégie financière et de votre couverture d’assurance est essentielle pour s’assurer qu’elle reste optimale.

Conclusion : êtes-vous réellement protégé ?

L’histoire de M. St-Jean nous rappelle que même si nous espérons ne jamais avoir besoin d’une assurance, elle peut faire toute la différence au moment où cela compte le plus. Et vous ? Avez-vous pris les mesures nécessaires pour protéger ceux que vous aimez ?

Si vous avez des doutes ou souhaitez simplement valider votre protection actuelle, n’hésitez pas à nous contacter pour obtenir une évaluation gratuite de votre stratégie. Ensemble, nous veillerons à ce que tout soit « correct » aujourd’hui, demain, et pour l’avenir.

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Pourquoi une deuxième opinion financière peut faire toute la différence

Annie Rodrigue — Mon, 30 Sep 2024 10:30:44 +0000

Tout comme les marchés financiers et les produits disponibles évoluent constamment, votre situation financière change aussi. C’est pourquoi il est crucial de vous assurer régulièrement que votre plan financier reste en adéquation avec vos objectifs à long terme. Mais comment savoir si votre stratégie est toujours optimale ? La réponse pourrait se trouver dans une deuxième opinion.

L’importance de réévaluer régulièrement votre stratégie

Votre portefeuille financier est le reflet de vos priorités, qu’elles soient de maximiser vos rendements ou de minimiser vos impôts. Cependant, des changements dans l’économie, les lois fiscales, ou même dans votre situation personnelle peuvent affecter l’efficacité de votre plan. Une deuxième opinion vous permet de bénéficier d’un nouveau regard sur votre stratégie, vous aidant à détecter de nouvelles opportunités ou à identifier des ajustements qui pourraient faire toute la différence.

Pourquoi demander une deuxième opinion ?

Voici quelques raisons pour lesquelles une réévaluation de votre portefeuille pourrait être bénéfique :

- Alignement avec vos objectifs à long terme : Au fil du temps, vos objectifs peuvent évoluer. Est-ce que vos produits financiers sont encore en phase avec vos aspirations futures ?
- Opportunités d’optimisation fiscale : Une stratégie efficace ne se limite pas à générer des rendements, mais à le faire de manière fiscalement avantageuse. Un nouvel œil pourrait vous aider à tirer le meilleur parti des opportunités fiscales.
- Adaptation aux changements économiques récents : Les marchés évoluent, et ce qui était vrai hier ne l’est peut-être plus aujourd’hui. Une révision régulière vous permet d’adapter vos investissements à la lumière des évolutions récentes.

Investamp : Un service au-delà des attentes

Chez Investamp, nous croyons fermement que bâtir et protéger votre avenir nécessite plus que suivre les tendances du marché. Cela exige une réflexion stratégique qui va au-delà du statu quo. Nous nous engageons à offrir un service personnalisé et à dépasser vos attentes, car nous nous soucions non seulement de votre croissance financière, mais aussi de votre bien-être global et de celui de votre famille.

Prenez une décision éclairée avec une évaluation gratuite

Pour vous aider à faire les meilleurs choix pour votre avenir, nous vous offrons la possibilité de bénéficier d’une évaluation gratuite de votre stratégie financière. Cette rencontre est une opportunité de passer en revue vos options et de vous assurer que vous disposez de toutes les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées.

Cliquez ici pour réserver votre consultation ou répondez directement à ce courriel pour fixer un rendez-vous à votre convenance. Nous serions ravis de vous aider à évaluer et optimiser votre plan financier.

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Qu’est-ce que la valeur de rachat en assurance-vie, et comment ça marche?

Annie Rodrigue — Mon, 09 Sep 2024 10:30:43 +0000

Par Paul Moser // Sun Life

Saviez-vous que certaines polices d’assurance-vie ont une valeur de rachat? Vous pourriez avoir accès à cet argent tout en protégeant vos êtres chers. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur la valeur de rachat et son fonctionnement.

Selon l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP), 22 millions de personnes au Canada ont une assurance-vie.

Je suis de ce nombre. J’ai une assurance-vie depuis plus de 30 ans. Il y a quelques années, j’ai découvert que cette police avait une « valeur de rachat ».

Qu’est-ce que la valeur de rachat d’un contrat d’assurance-vie? C’est une valeur dont le montant peut augmenter au fil du temps. Selon le type de contrat, cette augmentation suit différentes modalités. Par exemple :

- un montant garanti assorti d’une valeur qui augmente chaque année;
- des participations qui s’accumulent avec le temps et que les titulaires de contrats reçoivent.

Avec l’assurance-vie universelle, la valeur de rachat croît en fonction de comptes de placements intégrés au contrat.

Il est important de noter que la valeur de rachat ne fonctionne pas comme un compte d’épargne. Vous pouvez retirer ou emprunter cette valeur si vous avez un besoin urgent. Mais, cela interrompt votre protection et celle de vos bénéficiaires.

Pourquoi opter pour une assurance-vie avec valeur de rachat?

La valeur de rachat d’une police d’assurance-vie peut augmenter beaucoup au cours d’une vie. Normalement, cette croissance se fait selon un régime d’impôt différé. Ainsi, vous ne payez aucun impôt sur l’augmentation de la valeur de rachat, à moins d’y puiser avant l’échéance du contrat.

Le capital-décès est non imposable et payable en une seule fois au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez désigné(s). Avec certains contrats, la valeur de rachat fait partie du capital-décès.

Les polices d’assurance-vie avec cumul de la valeur de rachat

Il existe trois types de polices d’assurance-vie vous offrant le cumul de la valeur de rachat :

- Assurance-vie entière : Type d’assurance-vie permanente.
- Assurance-vie avec participation : Type de contrat d’assurance-vie entière offrant la possibilité au titulaire du contrat de recevoir des participations.
- Assurance-vie universelle : Type de contrat offrant des modalités flexibles pour le capital-décès, les versements et les éléments de placement et d’épargne.

Comment accéder à votre valeur de rachat

Il y a différents moyens d’accéder à la valeur de rachat de votre contrat d’assurance-vie. Cela dépend du type de contrat.

1. Obtenir un prêt sur la valeur de rachat

Vous pourriez obtenir un prêt sur la valeur de rachat figurant dans votre contrat. Vous devrez toutefois payer des intérêts sur cette avance. Cette avance se fait sans vérification de solvabilité ni garantie, mais il peut y avoir des conséquences fiscales.

Vous n’aurez pas de paiements réguliers à faire, mais le solde sera déduit du capital payable à vos bénéficiaires à votre décès. Vous pourrez rembourser le prêt et l’intérêt n’importe quand.

Votre assureur vous autorisera à emprunter l’équivalent d’un certain pourcentage de la valeur de rachat. Vous ne pourrez pas emprunter la valeur intégrale. En effet, le prélèvement du solde et les frais d’intérêt réduisent la valeur de rachat nette. Dès que la valeur atteint zéro, le contrat est résilié et la protection prend fin. Selon le montant emprunté, il peut aussi y avoir des conséquences fiscales.

2. Faire un retrait au comptant

Selon le cumul de la valeur de rachat, vous pourriez effectuer un retrait au comptant. Ici encore, il peut y avoir des conséquences fiscales. Cela peut aussi diminuer votre capital-décès et ralentir la croissance de votre valeur de rachat. Vos bénéficiaires auront donc moins d’argent après votre décès. Les retraits au comptant sont différents des avances sur contrat :

- Vous pouvez rembourser une avance sur contrat.
- Un retrait au comptant est un montant qui est retiré définitivement du contrat. Il ne peut pas être reversé.

3. Résilier votre contrat

Avec cette option, vous mettez fin à votre contrat. Vos bénéficiaires n’auront plus droit à rien après votre décès. L’assureur vous versera la valeur de rachat, le cas échéant. Il s’agira normalement de la valeur de rachat à la date de résiliation, après déduction des prêts éventuels, de l’intérêt sur ces prêts, des primes exigibles ou des frais de rachat. Votre assurance-vie prendra fin. Une partie ou la totalité de la somme que vous recevrez pourra être imposée.

Nous sommes là pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. N’hésitez pas à communiquer avec nous pour toute demande et question.

Source: Sun Life

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.

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Les gens fortunés ont-ils besoin d’assurance-vie?

Annie Rodrigue — Mon, 08 Jul 2024 10:30:43 +0000

Par Kristen Mayne de la SunLife

Si vous êtes à l’aise financièrement, avez-vous besoin d’une assurance-vie? Voici huit façons d’utiliser l’assurance-vie pour accroître et protéger votre patrimoine.

Tout le monde peut tirer avantage d’une assurance-vie. Cependant, son importance se révèle particulièrement dans le cas des personnes fortunées. En effet, l’assurance-vie protège votre famille, accroît votre patrimoine, facilite la planification successorale – et plus encore.

L’assurance-vie pour accroître et protéger son patrimoine

1. Protégez votre actif

Les créanciers ne peuvent pas toucher aux règlements d’assurance-vie. Si vous avez un contrat d’assurance-vie, le montant sera versé intégralement aux bénéficiaires que vous aurez désignés.

2. Répartissez votre patrimoine

Répartir le patrimoine consiste à diviser équitablement vos biens entre vos héritiers. Cependant, le partage équitable d’une succession peut se révéler difficile à réaliser. Par exemple, supposons que vous souhaitiez léguer un chalet d’une valeur de 900 000 $ à un enfant. Et des placements de 600 000 $ à un autre.

Un contrat d’assurance-vie de 300 000 $pourrait corriger ce déséquilibre. Ainsi, vous pouvez combler la part d’héritage moins élevée pour que les deux enfants reçoivent un héritage égal.

3. Capital-décès libre d’impôt

La plupart du temps, les versements prévus par une assurance-vie ne sont pas imposables au Canada. Cela signifie que vos bénéficiaires reçoivent intégralement le montant que vous souhaitez leur laisser.

4. Protégez votre succession

L’assurance-vie aide à protéger la valeur de votre succession. Voici trois façons d’intégrer cette assurance à votre planification successorale :

- Par exemple, une assurance-vie serait utile pour régler les frais d’homologation, s’il y a lieu. Il s’agit de frais facturés par le gouvernement sur la base de la valeur de la succession du défunt. On peut aussi se servir du capital-décès pour payer les frais du liquidateur ou d’autres frais juridiques.
- Les bénéficiaires, quant à eux, peuvent utiliser l’argent de l’assurance pour régler leurs dettes. Cela leur évite ainsi de devoir vendre une partie du patrimoine pour obtenir des liquidités.
- Le montant versé peut aider à couvrir le coût des funérailles.

5. Diversifiez votre portefeuille

L’assurance n’est pas souvent perçue comme un placement. Mais cette perception est en train de changer, alors que l’assurance apparaît comme une autre catégorie d’actif. En effet, l’assurance-vie permanente offre souvent de meilleurs taux de rendement après impôt que les investissements plus classiques. Par là, on entend les CPG et les obligations d’État.

6. Un revenu de retraite supplémentaire non imposable

Il est possible de se servir de l’assurance-vie permanente comme source supplémentaire de revenu de retraite fiscalement avantageuse.

On peut, entre autres, utiliser la valeur de rachat* du contrat en garantie d’un prêt d’une institution financière. L’institution vous accorde une série de prêts, pour lesquels le contrat d’assurance sert de garantie. En vertu des lois actuelles, les produits du prêt sont libres d’impôt.

Aucun intérêt n’est payable sur un tel prêt jusqu’au décès, si la convention de prêt est structurée ainsi. Au décès, une partie du capital-décès sert à rembourser le prêt. Le reste est versé en franchise d’impôt aux bénéficiaires désignés.

* L’argent qu’un assuré reçoit s’il met fin à son contrat avant son échéance ou son décès.

7. Financez une convention d’achat-vente

Une convention d’achat-vente, souvent financée par une assurance-vie, protège votre entreprise, votre famille et vos associés. Lorsqu’un copropriétaire décède, l’argent de l’assurance sert à racheter les parts du défunt à sa famille.

8. Soutenez une cause

L’assurance-vie permanente offre un excellent moyen de soutenir une cause qui vous tient à cœur.

Plusieurs méthodes sont à votre disposition. L’une d’entre elles consiste à mettre en place un avenant pour les dons de bienfaisance. L’avenant prévoit le versement d’un pourcentage de la valeur du contrat à l’organisme de votre choix.

Vous pouvez également envisager de faire don d’un contrat. Il faut alors demander une assurance permanente. Une fois la demande approuvée, vous pouvez en transférer la propriété à l’organisme de bienfaisance. Vous payez la prime annuelle, ce qui vous donne droit à un reçu fiscal.

Source: SunLife

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Une assurance voyage, peu importe où la vie vous mène

Annie Rodrigue — Mon, 01 Jul 2024 10:30:51 +0000

L’assurance voyage couvre vos besoins!

Il n’y a rien de mieux que d’échapper aux contraintes du quotidien en allant relaxer sur la plage, faire de la randonnée dans une forêt tropicale ou bien découvrir notre immense pays.

Que vous voyagiez seul ou avec votre famille, que vous prévoyiez faire un ou plusieurs voyages, il est rassurant de savoir que vous bénéficiez d’une couverture en cas d’urgence découlant de plusieurs blessures ou maladies, ou lorsque survient tout autre incident lié au voyage.

Les régimes d’assurance voyage sont conçus pour aider à vous procurer une protection, à vous et à votre famille, quelle que soit votre destination.

13 262 $ Représente le coût moyen d’un séjour à l’hôpital aux États-Unis*

53 minutes Représente le temps moyen pendant lequel les passagers attendent en raison du non-respect de l’heure de départ prévue (aux États-Unis, en 2023)**

80 % Représente le pourcentage de problèmes qui concernent les bagages et qui sont causés par des retards***

Comment l’assurance voyage peut-elle vous aider?

Couverture pour les soins médicaux d’urgence
Peut couvrir les services d’un médecin, les services hospitaliers, les services ambulanciers et les soins dentaires que vous aurez nécessités de façon imprévue pendant votre voyage.
Annulation de voyage et Interruption de voyage
Peut vous aider si vous êtes incapable de voyager ou si votre voyage est interrompu en raison d’un événement imprévu.
Bagages perdus, endommagés ou retardés
Peut couvrir les documents officiels comme les passeports et les permis de conduire, ainsi que les articles de toilette, les vêtements et d’autres objets.
Accident de vol et Accident de voyage
Peut vous couvrir en cas d’accident entraînant le décès, la cécité ou une mutilation.

Chez Investamp, nous travaillons avec 14 compagnies d’assurance différentes pour s’assurer de couvrir tous les besoins spécifiques de notre clientèle. Contactez-nous dès aujourd’hui pour voir laquelle peut satisfaire vos besoins.

*Debt.org, « Hospital and surgery costs », 30 novembre 2023.

**Vox.com, « What a summer of hellish flights taught us about flying now », 8 septembre 2023.

***The Guardian, « Mishandled baggage rate almost doubled globally in 2022 as airlines scrambled after Covid », 18 mai 2023

Source: Manuvie

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3 raisons d’acheter de l’assurance-vie lorsqu’on est jeune

Annie Rodrigue — Mon, 17 Jun 2024 10:30:02 +0000

Par Sylvie Tremblay et l’équipe de la Sun Life

Trop jeune pour acheter de l’assurance-vie? Pensez-y de nouveau!

Saviez-vous qu’une assurance-vie pourrait vous permettre de trouver l’équilibre parmi vos objectifs à court terme – et de les atteindre.

« L’assurance-vie est une des pierres d’assise de tout plan financier bien conçu, explique Mark Coutts, conseiller Sun Life. C’est un filet de sécurité. Pendant que vous poursuivez vos objectifs de vie, cette assurance est là, en cas de besoin. »

Pourquoi acheter de l’assurance-vie quand on est jeune, à vingt ou 30 ans?

1. L’assurance-vie, c’est une protection financière pour vous et vos proches.

Elle peut vous aider à vous procurer la sécurité dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs financiers. Elle sera particulièrement utile lorsque, plus tard, vous voudrez :

- - acheter une maison;
  - vous marier;
  - agrandir votre famille.

Ces étapes sont non seulement importantes sur le plan personnel, mais déterminantes pour vos finances, selon M. Coutts. Elles signifient que plus de responsabilités reposent sur vos épaules. Par exemple, vous pourriez avoir un prêt hypothécaire à rembourser. Ou une famille qui compte sur vous.

L’assurance-vie vous aide à assumer ces responsabilités. Comment? Si vous décédez, votre famille ou vos bénéficiaires pourraient recevoir une prestation de décès (aussi appelée capital-décès) exempte d’impôt.

Qu’est-ce qu’une prestation de décès? C’est une somme d’argent déterminée que reçoivent les bénéficiaires (vos proches) lorsque vous (la personne assurée) décédez. La prestation peut servir à payer le prêt hypothécaire et les dépenses courantes. Cela aide votre famille à être à l’abri sur le plan financier.

Quels sont les autres avantages d’acheter de l’assurance-vie tôt ?

Les étapes importantes d’un parcours financier, comme l’achat d’une maison, peuvent être l’occasion parfaite pour revoir sa couverture. Mais acheter de l’assurance-vie à un jeune âge offre d’autres avantages, quels que soient vos objectifs financiers à court terme.

2. C’est moins cher. Plus vous êtes jeune et en santé, plus vos primes mensuelles sont susceptibles d’être faibles. (Les primes sont les frais à payer par mois ou par année.)

3. Obtenir une approbation est plus facile. Les compagnies sont plus susceptibles d’approuver votre demande d’assurance si vous êtes en santé. Souscrire une assurance-vie lorsque vous êtes jeune et en forme fait en sorte que vous obtiendrez une couverture plus facilement. De plus, si vous remettez cela à plus tard, votre choix pourrait être réduit.

Quel type d’assurance-vie choisir dans la vingtaine ou la trentaine?

Un bon point de départ pour une personne jeune et en santé? L’assurance-vie temporaire. Elle vous procure une couverture pour une durée déterminée – par exemple 10 ans, 20 ans ou 30 ans.

Voici ce qu’offre l’assurance-vie temporaire :

- - La souplesse d’augmenter votre couverture plus tard. « On appelle parfois cela la garantie d’assurabilité. Elle vous permet de renforcer votre couverture au moment où vous en avez besoin », comme le souligne M. Coutts. Par exemple, vous pourriez un jour avoir plus qu’un enfant à votre charge. Vous auriez alors la couverture nécessaire pour aider à protéger votre famille sur le plan financier.
  - La possibilité de passer à une assurance-vie permanente. L’assurance-vie permanente, c’est une protection garantie pour la vie. En transformant votre assurance-vie temporaire en une assurance-vie permanente, vous n’avez pas à fournir de renseignements médicaux supplémentaires.

Un bon moyen de s’assurer que votre assurance-vie suit l’évolution de vos besoins, c’est d’opter pour une protection flexible. Cela vous permet d’augmenter votre couverture en fonction de certains changements de situation personnelle, comme :

- - Un mariage ou une union de fait
  - La naissance ou l’adoption d’un enfant
  - Une hausse de votre prêt hypothécaire (nouveau prêt ou refinancement)
  - Une hausse de 20 % de votre revenu brut

Comment trouver une assurance-vie qui convient à ma situation?

Avoir une couverture d’assurance, c’est important. Mais avoir une couverture adaptée à votre situation financière l’est encore plus. Un conseiller peut vous aider. Au bout du compte, vous aurez plus confiance en votre avenir financier.

Source: SunLife

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