La bonne nouvelle, c’est que plusieurs stratégies peuvent vous aider à conserver une plus grande partie de votre SV, ce qui vous permettra d’augmenter vos revenus à la retraite.

1. Fractionnez le revenu de pension avec votre conjoint

Vous et votre conjoint n’avez pas les mêmes niveaux de revenu imposable? En attribuant jusqu’à 50 % du revenu de pension admissible au conjoint dont le revenu est moins élevé, il est possible de réduire le revenu imposable du conjoint à revenu plus élevé, ce qui peut diminuer, voire éliminer, la récupération de la SV. Vous pouvez fractionner les paiements d’un régime de pension agréé à tout âge, et les retraits d’un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) à partir de 65 ans.

2. Retirez une partie des revenus de votre CELI

Contrairement aux retraits effectués à partir d’un FERR, les retraits d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne sont pas considérés comme un revenu imposable. Pendant vos années de travail, envisagez de redoubler d’efforts pour maximiser vos cotisations à un CELI (en 2025, le plafond est fixé à 7 000 $, auquel s’ajoute tout droit de cotisation inutilisé des années précédentes). Accumuler un solde important dans un CELI vous permet de disposer d’une source de revenu à la retraite qui n’entre pas dans le calcul de la récupération.

3. Retirez de manière stratégique des fonds de votre FERR

Puisque les retraits d’un FERR sont considérés comme un revenu imposable, il peut être avantageux de s’en tenir au montant minimal de retrait annuel requis, soit un pourcentage du solde restant qui est de 4,00 % à 65 ans, et qui augmente pour atteindre 20 % à 95 ans. Vous pouvez réduire les retraits obligatoires de votre FERR en choisissant de les calculer en fonction de l’âge du conjoint le plus jeune. Vous pouvez également choisir de retirer un montant supérieur au minimum requis d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un FERR durant les années où votre revenu est moins élevé. De cette manière, vous aurez moins à retirer pendant les années où votre revenu est plus élevé.

4. Investissez de façon fiscalement avantageuse dans des comptes non enregistrés

Les placements sont imposés à des taux différents, ce qui crée une occasion de réduire le revenu imposable en privilégiant certains types de placements dans des comptes non enregistrés (imposables). En général, les gains en capital et les dividendes admissibles des sociétés canadiennes sont plus avantageux sur le plan fiscal que les intérêts. Les fonds communs de placement qui versent des distributions sous forme de remboursement de capital peuvent également être utiles, puisque ce type de distribution n’est pas considéré comme un revenu imposable. Il est toutefois essentiel de choisir vos placements en fonction de vos objectifs globaux, de votre tolérance au risque et de votre stratégie de revenu, et non pas en premier lieu pour éviter la récupération.

5. Parlez à votre conseiller d’autres stratégies possibles

Il existe d’autres moyens de protéger vos prestations de la SV, notamment : utiliser un REER de conjoint, prêter au conjoint à faible revenu, retarder la conversion du REER en FERR aussi longtemps que possible, continuer à cotiser à un REER jusqu’à 71 ans, et déclencher des gains en capital importants dans des comptes non enregistrés avant de commencer à recevoir la SV. Encore une fois, chaque stratégie doit être adaptée à vos objectifs et à votre situation personnelle, ce qui rend les échanges avec votre conseiller d’autant plus utiles.

Source: CI Assante

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Un récent article de La Presse, intitulé « Inévitable, l’impôt sur l’héritage ? » (5 janvier 2025), soulève d’importantes questions sur ces défis, particulièrement en ce qui concerne les implications fiscales lors de la succession. Cet article met en lumière des aspects essentiels à considérer avant de tout miser sur des REER.

Les limites des REER : des avantages à double tranchant

Si les REER offrent des avantages comme le report d’impôt et la croissance à l’abri de l’impôt, ils présentent également des aspects moins connus qui peuvent impacter les finances à long terme :

•L’impôt différé, mais inévitable: à la retraite, les retraits d’un REER sont imposés au taux marginal, qui peut être élevé si les revenus demeurent importants. Cela peut réduire significativement les sommes disponibles.

•Un impact fiscal sur l’héritage: à votre décès, si les fonds du REER ne sont pas transférés à un conjoint, ils sont imposés comme un revenu total, souvent à des taux très élevés, diminuant ainsi considérablement le montant légué aux héritiers.

•Rigidité des retraits: contrairement à d’autres véhicules financiers, les REER offrent peu de flexibilité pour des besoins imprévus avant la retraite.

Ces réalités soulignent l’importance d’adopter une approche globale et stratégique dans la planification financière.

Un accompagnement éclairé pour des choix judicieux

Face à la complexité croissante des véhicules financiers et des lois fiscales, il est essentiel de faire des choix éclairés. Un accompagnement professionnel permet d’évaluer chaque situation individuelle et de recommander des solutions adaptées à des objectifs financiers précis.

L’article de La Presse, « Inévitable, l’impôt sur l’héritage ? », propose une réflexion intéressante sur ces enjeux. Il illustre bien pourquoi il est crucial de ne pas se limiter à des solutions apparentes et de privilégier une approche globale. Lisez l’article ici.

Pour des questions ou un accompagnement personnalisé, n’hésitez jamais à communiquer avec un expert. Chaque scénario financier est unique et mérite une analyse approfondie pour assurer une gestion optimale des actifs et une tranquillité d’esprit à long terme.

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Qu’est-ce que l’inflation? Quelles en sont les causes?

Au fil du temps, les prix ont tendance à augmenter : c’est ce qu’on appelle l’inflation. Ainsi, le montant que vous dépensez pour les articles de tous les jours change d’une année à l’autre, même si vos achats ne changent pas. Quand les coûts augmentent, particuliers et entreprises ne peuvent plus se permettre d’acheter autant.

L’inflation est parfois causée par l’évolution de l’offre, de la demande et des coûts :

• Lorsque trop de gens veulent acheter la même chose, la pression de la demande entraîne une hausse des prix.
• Lorsque l’offre d’un produit désiré devient insuffisante, particuliers et entreprises sont prêts à payer davantage.
• Lorsque les coûts d’exploitation augmentent, par exemple le prix des matières premières ou des salaires, les entreprises doivent souvent hausser leurs prix.

L’inflation nuit à votre pouvoir d’achat futur

Avez-vous déjà entendu des gens dire qu’avec un dollar, « on n’achète plus autant qu’avant »? Ils parlent alors de l’inflation et du pouvoir d’achat de l’argent.

Avec un dollar, on achetait plus en 2001 qu’en 2021. Autrement dit, l’argent avait un plus grand pouvoir d’achat. Si en 2001, vous dépensiez 100 $ pour remplir votre panier à l’épicerie, le même panier vous aurait coûté 143,52 $ en 2021.¹ 

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L’article Six raisons pour lesquelles les retraités devraient obtenir les recommandations d’un conseiller est apparu en premier sur Investamp.

Ça vous surprendra peut-être d’apprendre que la retraite pourrait présenter des risques pour votre santé. Heureusement, le simple fait de modifier quelques habitudes vous aidera à rester en forme.

La retraite, ça change une vie. Ce n’est pas un secret. Et même si vous passez à une carrière à temps partiel ou si vous devenez consultant, votre horaire ne sera plus jamais le même. La retraite pourrait vous faire perdre les saines habitudes que vous aviez mis tant de temps à acquérir. Elle pourrait aussi être une occasion d’en adopter de nouvelles.

« On peut voir des possibilités de préserver sa santé et son bien-être un peu partout », affirme Kathleen Trotter, entraîneuse personnelle et auteure. Tout comme on peut trouver des prétextes pour ne rien faire. Les 20 à 40 prochaines années pourraient être vos meilleures années. »

Le départ à la retraite est un moment décisif. Suivez les conseils ci-dessous pour en tirer parti et acquérir de saines habitudes sur les plans physique et financier.

1. Bougez pendant la journée

En mettant fin à vos déplacements entre la maison et le travail et à vos promenades sur l’heure du dîner, vous vous exposez à devenir de plus en plus sédentaire. Une étude (en anglais) a permis d’établir que les nouveaux retraités réduisent leur niveau d’activité au bout du compte, même s’ils déclarent initialement avoir plus d’heures à consacrer à l’exercice physique.

Pour éviter que cela vous arrive, prenez l’habitude de bouger. Utilisez un moniteur d’activité physique pour atteindre le nombre de pas que vous voulez faire. Créez-vous un parcours pour remplacer vos déplacements au travail : commencez et terminez la journée par une promenade que vous ferez d’un pas rapide ou à vélo. Promenez votre chien une fois de plus tous les jours. Jouez avec vos petits-enfants. Les Centres pour le contrôle et la prévention des maladies (en anglais) des États-Unis proposent des conseils utiles.

2. Adoptez un nouveau programme

Si vous avez construit votre programme d’exercice en fonction de votre journée de travail, il pourrait être difficile de le maintenir une fois à la retraite. Cherchez plutôt de nouvelles façons d’intégrer l’exercice au quotidien.

« Si vous savez que vous êtes du genre à avoir besoin d’une structure pour bien fonctionner, dotez-vous d’une structure, souligne Mme Trotter. La forme physique dépend en large partie des chances de succès que l’on se donne. Examinez votre horaire et trouvez quels seront les nouveaux points d’ancrage dans votre vie. »

Vous pouvez programmer vos séances en fonction de vos repas, de votre bénévolat ou de vos activités familiales. Si vous avez besoin d’un coup de pouce, inscrivez-vous à un cours ou entrez dans une ligue sportive dont vous devrez suivre l’horaire prédéfini.

3. Portez attention aux repas

Prenez conscience de vos habitudes alimentaires.

« La prise de conscience permet de faire des choix, explique Mme Trotter. Pour pouvoir adopter de saines habitudes, il faut savoir par où commencer. » Notez ce que vous mangez pendant une semaine. Vous découvrez ainsi vos habitudes moins saines (comme vous nourrir de thé et de pain grillé au dîner), puis faites un plan.

Au lieu de vous en remettre aux repas achetés, essayez de programmer une séance hebdomadaire de préparation de repas. Ou essayez un service de livraison de repas santé, suggère Mme Trotter. En optant pour un tel service, vous aurez toujours des aliments (presque) prêts à manger »

Au lieu de sauter des repas, intégrez le déjeuner à votre nouveau rituel du matin, et planifiez le temps en famille en fonction de repas pris ensemble.

4. Parlez à un conseiller

Le stress lié aux questions financières peut avoir des répercussions sur votre cœur ou sur le taux de sucre dans votre sang, entre autres.

Une rencontre avec un conseiller Sun Life pour préparer votre transition vers la retraite peut vous aider à éviter un tel stress.

« Savoir, c’est pouvoir », rappelle Matt Wilhelm, un conseiller Sun Life. « Plus vous en saurez sur votre revenu de retraite, plus vous vous sentirez en confiance par rapport à votre départ à la retraite. »

Les conseillers examinent votre actif et ont recours à des estimations prudentes pour prévoir le revenu dont vous disposerez pour vivre. Ils établiront un plan pour votre retraite qui vous fournira des options. En outre, ils communiqueront avec vous régulièrement pour mettre à jour votre plan au besoin.

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Points à retenir :

• • Les participants à un régime constitué d’un portefeuille diversifié, tel qu’un fonds axé sur une date cible, qui prennent leur retraite alors que le marché est en baisse, peuvent souvent avoir le temps de récupérer leurs pertes.

• • Les échéances des placements sont repoussées à mesure que les participants reportent leurs retraits.

Les participants qui approchent de la retraite sont souvent confrontés au défi de protéger le capital qu’ils ont accumulé tout en conservant un certain accès à des actifs de croissance pour s’assurer que leur épargne continue de s’accroître. Souvent, les participants qui prennent leur retraite en période de ralentissement économique peuvent instinctivement vouloir se retirer du marché, accusant ainsi par inadvertance des pertes en capital.

Afin de mieux comprendre l’expérience potentielle d’un participant à un régime placé dans un fonds axé sur une date cible lors d’un repli du marché, nous avons effectué une analyse à partir des données de la crise financière mondiale de 2007-2009, l’un des plus graves replis de ces dernières décennies, qui a entraîné simultanément la chute de l’économie mondiale et de la plupart des catégories d’actifs.

L’expérience d’un participant qui prend sa retraite en période de ralentissement économique

Voici l’exemple d’un participant qui prend sa retraite au moment où le marché commence à baisser, selon les conditions suivantes :

• • Un participant a investi dans un fonds axé sur une date cible présentant une trajectoire de rajustement progressif, qui correspond à la moyenne pondérée en fonction de l’actif des trajectoires de rajustement des fonds axés sur une date cible dans les catégories du Canadian Investment Funds Standards Committee (CIFSC) axées sur une date cible.

• • En janvier 2007, à l’âge de 64 ans, le participant a accumulé 1 million de dollars d’épargne-retraite et continue de verser 500 dollars par mois jusqu’à sa retraite.
  • À son départ à la retraite en décembre 2008, à l’âge de 65 ans, le participant n’effectue aucun retrait du compte d’épargne-retraite pendant cinq ans, et effectue son premier retrait en décembre 2013, à l’âge de 70 ans. Cette stratégie s’aligne sur les stratégies fiscales couramment utilisées par les retraités canadiens pour minimiser l’impôt initial et consiste à reporter autant que possible les retraits des comptes d’épargne-retraite imposables tels que les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), étant donné que les revenus de ces comptes sont assujettis à l’impôt. Les participants sont tenus de convertir un REER en FERR avant la fin de l’année au cours de laquelle ils atteignent l’âge de 71 ans. Les règles de retrait minimum obligatoire entrent en vigueur dans l’année qui suit l’établissement d’un FERR. Les retraits effectués sur d’autres régimes de capitalisation, tels que les comptes d’épargne libres d’impôt, ne sont pas assujettis à l’impôt, ce qui en fait un compte plus avantageux que les comptes d’épargne-retraite lorsque le participant est âgé de 65 à 71 ans.

Prendre sa retraite en période de ralentissement économique

1 million de dollars placés dans un portefeuille diversifié de classes d’actifs janvier 2007 – décembre 2013

Sources : Bloomberg, Macrobond et Gestion de placements Manuvie, mars 2023. À titre indicatif seulement. Ne correspond pas à un fonds. La trajectoire de rajustement progressif est une moyenne pondérée établie en fonction de l’actif des trajectoires de rajustement des fonds axés sur une date cible dans les catégories CIFSC à date cible. Des indices de référence ont été utilisés pour représenter les catégories d’actifs, les actions canadiennes étant représentées par l’indice composé S&P/TSX, les actions étrangères par l’indice MSCI World, les titres à revenu fixe canadiens par l’indice universel FTSE Canada et les titres à revenu fixe américains par l’indice Bloomberg U.S. Aggregate Bond. Il convient de noter que cette analyse repose sur plusieurs hypothèses clés, notamment des contributions en fin de mois, un rééquilibrage mensuel et l’absence de frais de rééquilibrage. Il n’est pas possible d’investir directement dans un indice. Les rendements passés ne garantissent pas les résultats futurs.

 

Avec un million de dollars d’épargne-retraite accumulée et un versement régulier de 500 dollars par mois jusqu’à la retraite, le portefeuille du participant atteint une valeur maximale de 1,03 million de dollars avant son départ à la retraite en mai 2008, et ce avant le début de la baisse des marchés. En février 2009, la valeur du portefeuille atteint son niveau le plus bas après la retraite. À cette date, le portefeuille a perdu 16 % de sa valeur par rapport à son sommet précédente. La valeur de l’épargne-retraite s’élève désormais à 865 857 dollars. Une perte d’une telle ampleur serait alarmante pour n’importe quel investisseur. À titre de comparaison, l’indice S&P 500 (CAD) a connu une baisse de 33,4 %, tandis que l’indice composé S&P/TSX a diminué de 40,1 % au cours de la même période.

Dans ces conditions, les participants au régime peuvent être tentés de vendre leurs titres, voire d’opter pour un placement en liquidités plutôt que de subir de nouvelles pertes. Il pourrait s’agir d’une grave erreur, car la vente d’actifs financiers en période de ralentissement consolide les pertes, ce qui limite considérablement la capacité d’un portefeuille à participer pleinement à la reprise. Toutefois, nous reconnaissons que les biais comportementaux induits par le climat général du marché à ce stade d’un ralentissement sont souvent si forts que leurs effets deviennent omniprésents, poussant de nombreux investisseurs à vendre au pire moment.

Rétrospectivement, il est utile de rappeler que tous les ralentissements de l’histoire ont été suivis d’une reprise, souvent plus rapide que les marchés ne l’avaient anticipé. Nous estimons qu’il s’agit là d’un argument de poids pour investir dans un portefeuille stratégique, bien diversifié et géré de manière active, qui suit une trajectoire de rajustement réfléchie et solide.

Les tendances en matière de retraite indiquent un prolongement de la durée de placement

Les participants aux régimes qui reportent le moment des retraits lors des périodes de baisse des marchés peuvent potentiellement bénéficier des reprises ultérieures, ce qui se traduit par une amélioration du rendement des portefeuilles et une plus grande stabilité financière. Selon les données de Statistique Canada, les habitudes des Canadiens en matière de retraite ont considérablement évolué, un nombre croissant d’entre eux choisissant de travailler plus longtemps. Au cours des deux dernières décennies, l’âge moyen de la retraite a augmenté régulièrement, passant de 61 ans en 2000 à 65 ans en 2022.  Cette tendance peut s’expliquer par la suppression de l’âge de la retraite obligatoire au Canada en 2009, ce qui laisse aux travailleurs une plus grande marge de manœuvre pour décider du moment de leur départ à la retraite. De plus, les mesures proposées par des programmes gouvernementaux tels que la Pension de la Sécurité de vieillesse et le Régime de pensions du Canada ou le Régime de rentes du Québec ont encouragé les personnes à reporter leur départ à la retraite et continuer à travailler en leur offrant des avantages supplémentaires lorsqu’elles travaillent plus longtemps. Ces mesures comprennent l’augmentation des rentes et la possibilité de continuer à verser des cotisations sur des comptes d’épargne-retraite.

Cette tendance a entraîné un prolongement de la durée de placement des retraités, ce qui leur permet potentiellement de faire face aux baisses des marchés en reportant les retraits de leurs portefeuilles et en maintenant leur placement en place, même en période de ralentissement économique. Par ailleurs, le fait de maintenir les placements peut contrecarrer les effets de la nécessité de financer une retraite plus longue : En moyenne, l’espérance de vie à 65 ans est passée de 18 ans en 2000 à 20 ans en 2020,  ce qui signifie que les gens vivent plus longtemps. Précisons qu’il ne s’agit là que d’une moyenne, ce qui signifie que près de 50 % des participants dépasseront cet âge. Ce constat souligne la nécessité pour les retraités de prévoir une retraite plus longue et met en évidence l’importance d’une planification à long terme dans la gestion de l’épargne-retraite.

Atténuation des effets de la volatilité : une vision à long terme

Les baisses de marché sont une source de stress, en particulier pour les participants qui arrivent à l’âge de la retraite. Mais elles ne devraient pas faire obstacle au plan d’épargne-retraite d’un participant. Par le passé, les ralentissements ont généralement connu un rebond plus rapide que prévu, offrant ainsi aux participants la possibilité de récupérer leurs pertes tout en évitant l’erreur commune qui consiste à vendre des actifs lors d’un repli du marché.

À mesure que l’espérance de vie augmente, les participants peuvent avoir à composer avec un nombre d’années de retraite égal ou supérieur à celui qu’ils ont passé à travailler et à épargner. Cette situation a des conséquences majeures sur l’épargne-retraite, les participants ayant pour objectif d’atteindre un niveau de vie modeste tout au long de leur retraite. Il est donc important pour les participants de bien planifier et de veiller à augmenter le rendement dans la mesure du possible. En optant pour un fonds axé sur une date cible pour leur épargne-retraite, les participants sont moins susceptibles de se laisser influencer par des perspectives négatives à court terme et sont donc plus à même d’obtenir de meilleurs résultats financiers à long terme.

Apprenez-en davantage sur l’épargne-retraite au moyen de fonds axés sur une date cible. Consultez notre document d’information « Surmonter la volatilité des marchés grâce aux fonds axés sur une date cible. »

Renseignements importants

Le contenu de cet article est présenté à titre indicatif seulement et ne doit pas être considéré comme des conseils d’ordre juridique, financier ou fiscal donnés à l’égard d’un cas précis. Toute personne ayant pris connaissance des renseignements formulés ici doit s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste.

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Vous ne participez pas au régime de retraite avec cotisations complémentaires offert par votre employeur?  C’est comme si vous refusiez l’argent qu’on vous donne.

Vu toutes les dépenses qu’on doit faire, pourquoi faudrait-il en plus adhérer au régime de retraite d’employé? Il n’y a rien d’attrayant à voir sa paie réduite chaque mois.

Ne pas adhérer à un régime de retraite est une erreur sur le plan financier. Surtout si votre employeur cotise lui aussi à votre régime.

Selon Jim Yih, conseiller en régimes collectifs de retraite, c’est comme refuser de l’argent qu’on vous donne. « Votre régime est facultatif et vous ne profitez pas des cotisations versées par votre employeur? Vous passez à côté d’une occasion en or », résume-t-il.

M. Yih recommande de considérer les 5 points suivants :

1. Cotiser à son régime de retraite, ça commence maintenant 

Vous occupez un nouvel emploi? C’est maintenant qu’il faut adhérer au régime de retraite d’employé. Plus tôt vous commencez à épargner et à profiter des cotisations versées par votre employeur, plus vous aurez d’argent à la retraite.

2. Un régime au travail, c’est une valeur sûre 

Certains employeurs offrent des cotisations complémentaires. Cela veut dire que l’employeur verse un pourcentage* de votre cotisation dans votre compte. Votre épargne croît plus vite. C’est tout simple!

(* Selon ce que votre employeur consent et ce qui figure dans les modalités de votre régime de retraite.) 

3. Participer, c’est économiser de l’impôt 

Vos cotisations à un régime enregistré et les revenus de ce dernier sont à l’abri de l’impôt. Vous paierez de l’impôt plus tard, quand vous retirerez votre argent.

De plus, si vous cotisez par retenue salariale, vous réduisez l’impôt à payer. Comment cela? Parce que vous cotisez avec de l’argent qui n’a pas encore été imposé. Comme dans le cas d’un REER, vos cotisations diminuent votre revenu imposable.

4. C’est pratique 

Grâce aux cotisations par retenues salariales, vous cotisez régulièrement sans rien faire. Choisir un fonds de placement est aussi plus facile que de sélectionner soi-même des actions ou des obligations.

5. Épargner un peu aujourd’hui, récolter plus demain 

Un régime de retraite d’employés vous oblige à cotiser régulièrement. C’est parfois étonnant de voir combien tous ces petits montants donnent avec le temps. En voici un exemple :

6. Vous choisissez le risque

La plupart des régimes de retraite d’employé vous permettent de choisir comment vos cotisations sont investies. Une variété d’options vous donne la souplesse de choisir les placements qui correspondent au degré de risque que vous souhaitez prendre.

7. Il n’est jamais trop tard pour commencer à cotiser 

Plus vous commencez à épargner tôt et souvent, plus la somme épargnée sera imposante. Mais peu importe quand vous adhérez au régime, c’est toujours à votre avantage.

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