3 façons de rembourser rapidement son prêt hypothécaire
Par Deanne Gage
Vous croyez que votre prêt hypothécaire vous hantera pendant des dizaines et des dizaines d’années? Les choses peuvent se dérouler autrement. Voici trois stratégies qui vous permettront de vous libérer rapidement de votre prêt hypothécaire.
Étirer le remboursement de votre prêt hypothécaire peut diminuer le montant de vos paiements et vous permettre de disposer d’argent à court terme. Mais ce choix remet à plus tard la possibilité d’utiliser votre argent pour autre chose… et cela peut vous coûter plus cher à long terme.
Alors, comment payer votre prêt hypothécaire plus vite? Voici quelques options.
Mais avant de les explorer, il est important de faire le point sur votre situation financière actuelle. Si la pandémie de COVID-19 a une incidence sur vos finances, vous voudrez peut-être reporter vos paiements hypothécaires. Pour en savoir plus sur le soutien offert, consultez le plan d’intervention économique du Canada pour les particuliers.
Si votre situation financière est stable, voici quelques façons de payer votre prêt hypothécaire plus vite. Découvrez aussi comment protéger votre prêt hypothécaire et les finances de votre famille en cas d’imprévu.
1. Payer plus que le minimum dû sur votre prêt
Supposons que votre paiement s’élève à 2 000 $ par mois, mais que vous pouvez aisément y consacrer 200 $ de plus. En versant plus, vous réduisez les intérêts et les années à payer, remarque Vince Gaetano. Il est courtier principal et propriétaire de Monstermortgage.ca.
« Nous conseillons aux clients de payer ce qu’ils peuvent plutôt que de se contenter du minimum », dit-il. « Ainsi, ils remboursent leurs dettes plus rapidement ».
2. Utiliser votre remboursement d’impôt, votre augmentation salariale ou toute autre somme inattendue
Faites un paiement forfaitaire chaque année. Ce pourrait être l’équivalent de votre remboursement d’impôt, votre boni annuel ou toute autre somme dont vous disposez.
« Augmenter votre paiement de 25 $ ou de 30 $ peut réduire de beaucoup la durée de votre remboursement », précise M. Gaetano.
La plupart des prêts hypothécaires donnent la possibilité d’effectuer des paiements additionnels tous les ans, représentant en général entre 10 et 25 %. M. Gaetano conseille d’avoir la confirmation qu’une telle disposition existe avant de signer un nouveau contrat hypothécaire. « Ces options de prépaiement sont importantes pour rembourser plus rapidement un prêt hypothécaire », rappelle-t-il.
Il suggère d’utiliser ces paiements forfaitaires pour arrondir le montant au millier le plus près. Supposons que vous devez encore 195 320 $ sur votre prêt hypothécaire. Si vous versez 320 $ pour que le solde ne soit plus que de 195 000 $, vous pouvez réduire à long terme vos paiements et les intérêts.
3. Accélérer le remboursement de votre prêt
Qu’est-ce qui est préférable : payer 1 000 $ par mois ou 500 $ toutes les deux semaines? La seconde stratégie l’emporte.
Pour vraiment accélérer votre remboursement, divisez votre paiement mensuel en deux et versez cette somme toutes les deux semaines. Ainsi, vous effectuez 26 demi-paiements en un an, soit l’équivalent d’un paiement mensuel additionnel complet.
« Ce 13e paiement est ce que nous appelons l’accélérateur. Il vous permet de rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire », explique M. Gaetano.
La fréquence des paiements peut sembler anodine, mais voyez l’exemple suivant. Les Tremblay ont un prêt hypothécaire de 200 000 $ à 6 % et ils effectuent des paiements mensuels de 1 280 $. Si le taux d’intérêt et le montant de leurs paiements ne changent pas, leur prêt hypothécaire sera remboursé en 25 ans.
Voyez maintenant le cas des Dumont. Leur prêt hypothécaire s’élève aussi à 200 000 $ avec un taux d’intérêt identique, de 6 %. Les Dumont ont choisi d’effectuer des paiements bihebdomadaires accélérés de 640 $. S’ils persévèrent, ils n’auront besoin que de 21 ans (soit quatre années de moins que les Tremblay) pour rembourser leur prêt hypothécaire. Ce faisant, ils épargneront aussi 35 000 $ en paiements d’intérêt.
Pour un premier prêt hypothécaire ou un renouvellement, ces stratégies peuvent vous aider à vous en débarrasser plus rapidement.
Devez-vous prendre une assurance hypothèque?
Nous vivons dans un monde incertain. Même si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt aujourd’hui, vous ne savez pas ce qui peut arriver. Pensez aux éventualités suivantes :
- Comment ferez-vous si vous tombez malade ou si vous êtes gravement blessé?
- Est-ce que votre famille arrivera à payer sans vos revenus si vous êtes malade ou blessé?
- Est-ce qu’elle y arrivera si vous décédez?
Si ces questions vous préoccupent, vous devriez envisager de prendre une assurance protection hypothécaire.
L’assurance protection hypothécaire peut couvrir vos paiements hypothécaires si vous tombez gravement malade ou si vous décédez subitement. Vous pouvez obtenir une police d’assurance hypothécaire qui combine deux types d’assurance-vie :
- L’assurance-vie temporaire vous couvre pour une période donnée (10, 15, 20 ou 30 ans). Elle peut être un bon choix si vous recherchez une assurance abordable. (Notez que la prime sera peu élevée pour la période initiale, mais qu’elle augmentera au renouvellement.) Si vous décédez subitement durant cette période, vos bénéficiaires recevront un paiement forfaitaire qu’ils pourront utiliser à n’importe quelle fin, dont le remboursement du prêt hypothécaire.
- L’assurance maladies graves vous donne droit à un paiement forfaitaire si on vous diagnostique une maladie grave couverte par le contrat (et que vous répondez aux autres conditions applicables). Vous pouvez utiliser l’argent pour rembourser votre prêt hypothécaire, pour payer des frais médicaux ou pour autre chose. C’est vous qui décidez.
De plus, vous pouvez faire une demande de protection hypothécaire que vous soyez un propriétaire ayant un prêt ou que vous achetiez une habitation pour la première fois.
