6 raisons d’avoir un CELI à la retraite

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est depuis longtemps un choix populaire pour la planification de la retraite. Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), l’autre pilier du système d’épargne canadien, l’est moins. Pourtant, c’est un outil d’épargne-retraite intéressant.

Le CELI offre de la souplesse. Il vous aide à épargner avant – et pendant – la retraite. De plus, il vous permet d’accéder à votre épargne quand vous en avez besoin. Malgré ces avantages, les gens ne tirent pas pleinement parti de leur CELI. Les dernières données publiées par l’Agence du revenu du Canada (ARC) sont révélatrices. En 2020, les titulaires d’un CELI avaient en moyenne 40 781 $ en droits de cotisation inutilisés.

Si vous n’épargnez pas dans un CELI ou ne maximisez pas vos cotisations, vous devriez songer à le faire. Surtout si vous êtes à la retraite ou sur le point de l’être. Poursuivez votre lecture pour découvrir pourquoi le CELI peut être l’un des outils les plus puissants pour la retraite.

1. Gardez votre argent à l’abri de l’impôt

Par rapport aux autres solutions de revenu de retraite, le CELI offre un avantage unique : les retraits non imposables. Ainsi, l’argent que vous retirerez à la retraite ne sera pas soumis à des retenues d’impôt. Le résultat? Vous gardez plus d’argent pour vous.

2. Faites des retraits flexibles sans restrictions

Contrairement aux autres comptes de retraite, un CELI n’impose ni retrait minimal ni retrait maximal. Que vous vouliez faire un gros achat ou compléter votre revenu avec de petits retraits, vous avez le contrôle. Payez des rénovations ou un voyage, remboursez des frais médicaux ou aidez vos proches. L’argent retiré sera ajouté à vos droits de cotisation pour l’année suivante, sans répercussions sur votre plafond annuel. Cette souplesse est un atout précieux pour composer avec les hauts et les bas de la retraite.

3. Protégez les prestations de l’État

Le CELI n’a aucune incidence sur votre admissibilité aux prestations de l’État fondées sur le revenu. C’est un aspect souvent négligé. Pensons par exemple à la Sécurité de la vieillesse (SV) ou au Supplément de revenu garanti (SRG). Les retraits d’un CELI ne sont pas considérés comme un revenu imposable. C’est un avantage qui distingue le CELI des autres sources de revenu de retraite. Ainsi, accéder aux fonds placés dans un CELI ne vous empêchera pas de bénéficier des prestations de l’État.

4. Versez des cotisations à tout âge

Vous pouvez cotiser à un CELI toute votre vie, ce qui n’est pas le cas avec un REER. En effet, la date limite d’un REER est 71 ans. Vous devez alors retirer l’argent, le transférer à un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou l’utiliser pour souscrire une rente. Avec un CELI, vous pouvez continuer d’épargner tant que vous avez des droits de cotisation, peu importe votre âge. Votre argent pourra ainsi fructifier à l’abri de l’impôt. Et grâce à la croissance composée, votre bas de laine se remplira plus efficacement avec le temps.

5. Créez un revenu non imposable

Avec un CELI, vous pouvez répartir votre épargne de façon à générer un revenu non imposable. Vous pouvez par exemple investir dans des fonds communs de placement, des certificats de placement garanti (CPG) et des fonds négociés en bourse (FNB). Le revenu et la croissance générés dans le CELI resteront entièrement à l’abri de l’impôt. Vous pourrez ainsi profiter de la fiabilité d’un revenu de retraite passif.

6. Laissez un héritage non imposable

Le CELI peut être un outil puissant pour la planification successorale. Si vous désignez un bénéficiaire pour votre CELI, votre épargne lui sera transmise à l’abri de l’impôt à votre décès. C’est une belle façon de laisser un héritage et d’offrir de l’aide financière à votre famille. Partout au pays (sauf au Québec), un CELI vous permet de désigner votre conjoint ou conjoint de fait comme titulaire successeur. À votre décès, cette personne deviendra titulaire du compte. Elle aura les mêmes droits et responsabilités que le titulaire initial. Ces droits comprennent la capacité de changer les désignations de bénéficiaire.

Combien pouvez-vous épargner dans un CELI à la retraite?

Avez-vous déjà un CELI? Vérifiez vos droits de cotisation dans Mon dossier sur le site de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Vous pouvez aussi appeler l’ARC.

Voulez-vous ouvrir votre premier CELI? Si vous aviez 18 ans ou plus lorsque le gouvernement du Canada a instauré le programme (en 2009), vos droits de cotisations pourraient atteindre 95 000 $ (en 2024). Vous devez avoir résidé au Canada durant toute cette période.

Libérez la puissance de votre CELI à la retraite

Le CELI est un outil polyvalent et puissant pour la planification de la retraite. Croissance à l’abri de l’impôt, retraits flexibles, protection des prestations de l’État… Tirez parti de ces avantages pour maximiser votre revenu de retraite.

Que vous soyez à la retraite ou sur le point de l’être, parlez à votre conseiller. Vous pourrez déterminer comment intégrer un CELI à votre stratégie.