Cinq choses à savoir sur l’assurance soins de longue durée
Il est fort possible que vous n’ayez jamais pensé aux coûts que des soins de longue durée pourraient entraîner. Mais à mesure que vous gagnez en âge, la probabilité que vous ayez besoin de ce type de soins augmente.
Vous êtes peut-être en santé aujourd’hui, mais avec le temps, vous risquez d’être frappé par une maladie chronique, une maladie dégénérative ou la démence. Vous pourriez alors avoir besoin de soins constants, que ce soit à la maison ou dans un établissement de soins prolongés.
Selon le Baromètre Sun Life 2019, une personne sur dix a un parent dans un établissement de soins de longue durée ou sur une liste d’attente. (Le Baromètre est un sondage qui évalue les attitudes des gens à l’égard de leur santé et leurs finances.) De plus, 71 % des travailleurs offrant un soutien financier aux aînés de leur famille affirment que cette situation les empêche d’épargner suffisamment pour leur retraite.
Si vous devez déjà piger dans vos propres économies pour payer les soins d’un proche, que se passera-t-il quand vous aurez vous-même besoin de soins de longue durée?
Le coût des soins de longue durée suscite des inquiétudes croissantes, surtout quand on regarde l’ensemble des dépenses. Et contrairement à la croyance populaire, le régime provincial d’assurance-maladie n’en couvre pas la totalité.
L’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) rappelle que, selon votre province de résidence :
- Une place dans un établissement de soins de longue durée coûte généralement de 900 $ à plus de 5 000 $ par mois. Tout dépend du type de chambre et du financement offert par le régime provincial.
- Des services privés de soins personnels ou infirmiers à domicile peuvent coûter de 20 $ à 90 $ de l’heure.
Si vous avez besoin de soins complets, ceux-ci pourraient facilement coûter de 35 000 $ à 65 000 $ par année.
Alors, comment faire pour avoir l’argent nécessaire quand vous en aurez besoin? C’est là que l’assurance de soins de longue durée entre en jeu. Mais voici ce qu’il faut savoir avant de prendre une décision :
1. Quels sont les différents types de contrats d’assurance de soins de longue durée?
Selon le contrat, vous pourriez toucher des prestations pouvant atteindre 10 000 $ par mois. Certains contrats vous offrent la possibilité de soumettre des reçus dont la somme n’est pas soumise à un plafond. Certains autres offrent même des prestations sous forme de revenu mensuel prédéterminé. Vous pouvez utiliser ce revenu comme bon vous semble, au gré des besoins de votre famille et des vôtres.
2. Que couvre l’assurance de soins de longue durée?
L’argent de l’assurance de soins de longue durée peut couvrir les soins :
- à la maison;
- dans un centre de jour pour adultes;
- dans une résidence-services ou un établissement de soins de longue durée.
Ces programmes et établissements offrent des services comme des soins infirmiers, des soins personnels ou de l’aide familiale.
3. Combien coûte l’assurance de soins de longue durée?
Le coût de l’assurance dépend de votre âge et de votre état de santé au moment où vous faites votre demande. En gros, l’assurance coûte moins cher aux jeunes proposants. Le coût annuel varie aussi selon :
- le type et le montant de couverture choisis;
- la durée de versement des prestations;
- le délai d’attente que vous choisissez.
Le délai d’attente désigne la durée pendant laquelle vous devez être à la charge de quelqu’un sans interruption avant de pouvoir demander des prestations. Tous les contrats d’assurance de soins de longue durée prévoient un délai d’attente de 30 à 180 jours ou plus.
4. Que signifie «personne à charge» dans un contrat d’assurance de soins de longue durée?
En règle générale, une personne peut recevoir des prestations d’assurance de soins de longue durée quand elle devient à la charge de quelqu’un pour ses soins. Autrement dit, la personne :
- doit être sous la supervision constante d’une autre personne à cause de ses facultés mentales affaiblies;
- a besoin d’une aide physique importante pour deux activités de la vie quotidienne (sur six), comme s’habiller ou manger;
- a besoin d’une aide immédiate pour se laver ou se déplacer (p. ex., se lever d’une chaise ou du lit).
5. Quand pouvez-vous recevoir les prestations d’assurance de soins de longue durée?
Vous pouvez demander le versement de vos prestations dès que votre assurance entre en vigueur. La plupart du temps, cela veut dire dès l’achat. D’autres produits ne fournissent une couverture qu’après l’âge de 65 ans.
Une fois l’assurance en vigueur, vous devez demeurer à charge pendant tout le délai d’attente prévu à votre contrat avant de commencer à recevoir des prestations.
Certains contrats versent des prestations pendant un an. Mais d’autres en versent pendant deux ans, cinq ans ou même pendant une durée illimitée.
L’assurance de soins de longue durée fait partie des diverses protections offertes par les compagnies d’assurance-vie. Il y a aussi l’assurance-invalidité, l’assurance maladies graves, l’assurance-santé personnelle et l’assurance-vie. En fait, certains assureurs vous permettent de transformer une assurance maladies graves en assurance de soins de longue durée entre 60 et 65 ans, sans que vous ayez à répondre à des questions sur votre état de santé.
Les prestations de l’assurance de soins de longue durée vous donnent de la souplesse et du contrôle. Le but est de vous éviter d’avoir à emprunter, à puiser dans votre épargne-retraite ou à vendre votre maison pour payer les soins dont vous avez besoin.
