L’assurance-vie permanente vous convient-elle?

Par Farhana Uddin // Sun Life

Vous croyez ne pas avoir besoin d’assurance-vie? Pensez-y bien. Que vous soyez en couple ou célibataire, que vous ayez des enfants ou non, y a-t-il des personnes qui dépendent de vous? Pourraient-elles se retrouver en difficulté sur le plan financier si vous n’étiez plus là? Une assurance-vie peut vous aider à les protéger.

Combien cette protection coûte-t-elle? D’abord, disons que, grosso modo, il y a trois types d’assurance-vie : Temporaire, Assurance-vie permanente (ou vie entière) et Assurance-vie universelle (qui ressemble à une assurance-vie permanente, mais avec une composante placement).

Parlons de l’assurance-vie temporaire. Si vous recherchez une protection abordable, l’assurance-vie temporaire pourrait vous intéresser. Son coût annuel ou mensuel (les primes) est généralement moins élevé au départ que celui de l’assurance-vie permanente.

C’est bien beau tout ça, mais l’assurance-vie temporaire vous convient-elle? Voici ce que vous devez savoir avant de prendre une décision :

L’assurance-vie temporaire, comment ça marche?

Supposons que vous voulez une protection abordable pour couvrir une importante obligation financière temporaire. Il pourrait s’agit d’un prêt hypothécaire, d’un prêt commercial ou des études de vos enfants. Vous pouvez choisir la durée de votre contrat d’assurance-vie temporaire en fonction de vos besoins. Ça peut être 5 ans, 10 ans, 20 ans ou plus. Tout dépend de la durée du prêt hypothécaire ou commercial, ou du nombre d’années pendant lesquelles vos enfants auront besoin de soutien. Pendant la durée initiale de votre couverture, vos primes sont garanties et ne changeront pas.

Que se passe-t-il si votre contrat prend fin et que vous avez encore besoin de l’assurance? L’option de renouvellement vous permet de maintenir votre couverture pendant un autre terme déterminé. Cela dit, le coût sera plus élevé pour diverses raisons. Parmi celles-ci, mentionnons le fait que vous serez plus âgé que vous ne l’étiez quand vous avez acheté le contrat. Grâce à cette option, vous n’avez pas besoin de fournir de nouveaux renseignements médicaux ou sur votre santé. Toutefois, votre assurance coûtera plus cher. L’assurance-vie temporaire est un produit souple qui vous permet d’adapter votre couverture à l’évolution de vos besoins. Par contre, elle n’offre pas de protection à vie et ne permet pas d’accumuler une valeur de rachat comme l’assurance-vie permanente ou l’assurance-vie universelle.

Il faut aussi tenir compte de la prestation de décès. C’est le montant payé ou payable à votre décès. Il est versé en franchise d’impôt à votre famille ou à votre ou vos bénéficiaires. La prestation de décès reste la même tant et aussi longtemps que vous continuez de renouveler l’assurance.

Peut-on atténuer l’augmentation du coût de l’assurance-vie temporaire au fil du temps?

Si vous vous inquiétez de la hausse des primes lors du renouvellement d’un contrat d’assurance-vie temporaire? Sachez que la plupart des contrats offrent une option de transformation. Cette option vous permet d’obtenir une assurance-vie permanente sans avoir à fournir de nouveaux renseignements médicaux comme preuve d’assurabilité.

Quel est l’avantage de passer à une assurance-vie permanente? Même si ce type d’assurance coûte plus cher au départ, le contrat demeure en vigueur et les primes sont garanties, peu importe votre âge ou votre état de santé. Donc, au final, une assurance-vie permanente peut être plus économique qu’un contrat d’assurance-vie temporaire renouvelé plusieurs fois.

L’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) assure un suivi des statistiques en matière d’assurance-vie et d’assurance-santé au pays. D’après les données les plus récentes de l’ACCAP, les Canadiens détiennent au total 5,5 billions de dollars en assurance-vie. L’assurance-vie temporaire représente 75 % de cette somme. La protection moyenne d’assurance-vie des ménages au Canada s’élève à 474 000 $, et combine souvent l’assurance permanente et l’assurance temporaire, ainsi que des produits collectifs et individuels. Cela équivaut à environ cinq fois le revenu moyen des ménages.

Qu’en est-il de l’assurance-vie offerte dans le cadre de votre régime collectif?

Acheter une assurance-vie offerte dans le cadre d’un régime de garanties au travail est souvent plus avantageux que de l’acheter individuellement. C’est parce que vous profitez des avantages financiers d’un tarif de groupe. Cependant, vous devez vérifier que votre protection est suffisante. À votre décès, votre contrat collectif couvrirait-il la part des dépenses ou des obligations financières familiales que vous assumez en ce moment? Si la réponse est « non » et que vous souhaitez augmenter votre couverture, parlez-en avec votre Service des ressources humaines.

N’oubliez pas que l’assurance offerte au travail ne vous couvrira pas toute votre vie. Premièrement, elle ne vous suit pas si vous changez d’employeur. Deuxièmement, elle prend fin si vous quittez votre emploi ou prenez votre retraite. Troisièmement, son coût peut augmenter chaque fois que vous changez de tranche d’âge. C’est pourquoi vous devriez envisager de souscrire une assurance-vie individuelle que vous conserverez, peu importe votre situation d’emploi. Si vous pensez avoir besoin d’une plus grande couverture, vous pourrez la compléter avec l’assurance offerte par votre employeur.

Peu importe le produit que vous choisissez, vous avez besoin d’un plan solide qui protège votre famille et votre succession. Pour ce faire, vous devez connaître les différents types d’assurance-vie offerts et leurs avantages. Si vos besoins sont simples, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire. Si votre situation est plus complexe, vous pourriez devoir combiner plus d’un type.

Savez-vous de quel montant d’assurance-vie vous avez besoin pour protéger les personnes qui dépendent de vous?