Les gens fortunés ont-ils besoin d’assurance-vie?

Tout le monde peut tirer avantage d’une assurance-vie. Cependant, son importance se révèle particulièrement dans le cas des personnes fortunées. En effet, l’assurance-vie protège votre famille, accroît votre patrimoine, facilite la planification successorale – et plus encore.

L’assurance-vie pour accroître et protéger son patrimoine

1. Protégez votre actif

Les créanciers ne peuvent pas toucher aux règlements d’assurance-vie. Si vous avez un contrat d’assurance-vie, le montant sera versé intégralement aux bénéficiaires que vous aurez désignés.

2. Répartissez votre patrimoine

Répartir le patrimoine consiste à diviser équitablement vos biens entre vos héritiers. Cependant, le partage équitable d’une succession peut se révéler difficile à réaliser. Par exemple, supposons que vous souhaitiez léguer un chalet d’une valeur de 900 000 $ à un enfant. Et des placements de 600 000 $ à un autre.

Un contrat d’assurance-vie de 300 000 $pourrait corriger ce déséquilibre. Ainsi, vous pouvez combler la part d’héritage moins élevée pour que les deux enfants reçoivent un héritage égal.

3. Capital-décès libre d’impôt

La plupart du temps, les versements prévus par une assurance-vie ne sont pas imposables au Canada. Cela signifie que vos bénéficiaires reçoivent intégralement le montant que vous souhaitez leur laisser.

4. Protégez votre succession

L’assurance-vie aide à protéger la valeur de votre succession. Voici trois façons d’intégrer cette assurance à votre planification successorale :

• • Par exemple, une assurance-vie serait utile pour régler les frais d’homologation, s’il y a lieu. Il s’agit de frais facturés par le gouvernement sur la base de la valeur de la succession du défunt. On peut aussi se servir du capital-décès pour payer les frais du liquidateur ou d’autres frais juridiques.
  • Les bénéficiaires, quant à eux, peuvent utiliser l’argent de l’assurance pour régler leurs dettes. Cela leur évite ainsi de devoir vendre une partie du patrimoine pour obtenir des liquidités.
  • Le montant versé peut aider à couvrir le coût des funérailles.

5. Diversifiez votre portefeuille

L’assurance n’est pas souvent perçue comme un placement. Mais cette perception est en train de changer, alors que l’assurance apparaît comme une autre catégorie d’actif. En effet, l’assurance-vie permanente offre souvent de meilleurs taux de rendement après impôt que les investissements plus classiques. Par là, on entend les CPG et les obligations d’État.

6. Un revenu de retraite supplémentaire non imposable 

Il est possible de se servir de l’assurance-vie permanente comme source supplémentaire de revenu de retraite fiscalement avantageuse.

On peut, entre autres, utiliser la valeur de rachat* du contrat en garantie d’un prêt d’une institution financière. L’institution vous accorde une série de prêts, pour lesquels le contrat d’assurance sert de garantie. En vertu des lois actuelles, les produits du prêt sont libres d’impôt.

Aucun intérêt n’est payable sur un tel prêt jusqu’au décès, si la convention de prêt est structurée ainsi. Au décès, une partie du capital-décès sert à rembourser le prêt. Le reste est versé en franchise d’impôt aux bénéficiaires désignés.

* L’argent qu’un assuré reçoit s’il met fin à son contrat avant son échéance ou son décès.

7. Financez une convention d’achat-vente

Une convention d’achat-vente, souvent financée par une assurance-vie, protège votre entreprise, votre famille et vos associés. Lorsqu’un copropriétaire décède, l’argent de l’assurance sert à racheter les parts du défunt à sa famille.

8. Soutenez une cause

L’assurance-vie permanente offre un excellent moyen de soutenir une cause qui vous tient à cœur.

Plusieurs méthodes sont à votre disposition. L’une d’entre elles consiste à mettre en place un avenant pour les dons de bienfaisance. L’avenant prévoit le versement d’un pourcentage de la valeur du contrat à l’organisme de votre choix.

Vous pouvez également envisager de faire don d’un contrat. Il faut alors demander une assurance permanente. Une fois la demande approuvée, vous pouvez en transférer la propriété à l’organisme de bienfaisance. Vous payez la prime annuelle, ce qui vous donne droit à un reçu fiscal.