Finances : 3 idées fausses sur la retraite

Le saviez-vous? Ce que vous entendez sur l’épargne-retraite repose parfois sur des idées préconçues. C’est le bon moment pour vous renseigner.

La retraite, qu’en savez-vous vraiment? Vous en avez sûrement une idée, basée sur l’expérience de vos parents ou d’amis plus âgés. Mais n’oubliez pas que ce que vous entendez sur l’épargne-retraite n’est pas toujours juste. C’est le bon moment pour vous renseigner.

Découvrez ce qui se cache derrière 3 fausses croyances sur la retraite.

1. Est-ce que l’argent que je retire de mon REER à la retraite fait diminuer les prestations de l’État?
2. Faut-il remplacer 70 % de son revenu à la retraite?
3. Ai-je besoin de planifier le revenu de retraite que je retire si je ne suis pas riche?

Vrai ou faux : l’argent que je retire de mon REER à la retraite fait diminuer les prestations de l’État?

Faux. « Les gens ont souvent l’impression que s’ils retirent des REER à la retraite, ça réduira leur pension. Pas du tout », explique Nathalie Jacques, conseillère en sécurité financière et représentante en épargne collective à la Sun Life*.

En fait, le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) établissent vos versements selon la durée et le montant de vos cotisations au régime :

• Votre versement est fixe.
• Il ne tient pas compte de vos autres sources de revenus à la retraite (comme l’argent de vos REER).

Voici ce que vous devez savoir sur les autres prestations de retraite des régimes publics :

• Le Supplément de revenu garanti (SRG) est pour les personnes dont le revenu est de moins de 18 984 $ par année. La plupart des personnes qui ont cotisé au RPC ou au RRQ toute leur vie ont des revenus trop élevés pour avoir droit au SRG. C’est parce que les paiements de pension du RPC ou du RRQ sont inclus dans le calcul du revenu admissible. « Il faut se rappeler que le SRG s’adresse aux personnes à faible revenu. Si vous voulez avoir plus d’argent à la retraite, mieux vaut épargner davantage et ne pas dépendre du SRG! », précise M^me Jacques.
• Si votre revenu imposable en 2021 dépasse 79 845 $, vos prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) risquent d’être amputées. Vos prestations de la SV diminuent à mesure que votre revenu s’approche de 129 581 $. Au-delà de ce seuil, vous devrez rembourser toutes les prestations de la SV reçues. On parle alors d’une « récupération partielle ou totale » de la SV.

Par contre, si vous êtes un Canadien moyen à la retraite, vous n’avez pas à vous soucier du SRG ni de la récupération de la SV. En effet, votre revenu sera trop élevé pour le SRG, mais pas assez pour la récupération. Selon Statistique Canada, le revenu total moyen en 2019 des Canadiens de 65 ans et plus était de 41 500 $. Ce montant est nettement supérieur au plafond du SRG et nettement inférieur au seuil de récupération de la SV.

Mais si vous pensez être en position de récupération, sachez que votre conseiller est là pour vous aider. Avant de prendre votre retraite, parlez-en à votre conseiller. Ensemble, vous pourrez envisager une solution pour tirer le maximum de votre revenu de retraite tout en évitant ou minimisant cette récupération.

Et si le revenu imposable que vous prévoyez à la retraite est plus modeste? Là encore, votre conseiller peut vous aider. En adoptant la bonne stratégie de prélèvement, vous pourriez tirer avantage des prestations du SRG. Peu importe votre décision, c’est toujours mieux de consulter un professionnel pour mettre au point votre stratégie de prélèvement.

Cela dit, les prestations du RPC ou du RRQ, tout comme ceux de la SV, sont imposables. Il est possible que votre revenu de REER vous pousse dans une tranche d’imposition plus élevée. Dans ce cas, l’impôt à payer sur vos prestations de l’État sera un peu plus élevé. Mais votre pension comme telle ne sera pas réduite.

• Quand devriez-vous commencer à toucher des prestations du RPC?

Vrai ou faux : Il faut remplacer 70 % de son revenu à la retraite?

Faux. Les gens disent souvent qu’ils ont besoin de 70 % de leur revenu brut d’emploi pour vivre à la retraite. Mais plusieurs sondages (dont un réalisé par la Sun Life en 2016) témoignent d’une autre réalité. La plupart des retraités vivent en fait avec un revenu entre 60 et 70 %. « En fait, ça dépend, explique M^me Jacques. Cette proportion de 70 % repose sur une hypothèse que les conseillers utilisent pour calculer le revenu de retraite. »

Le pourcentage réel pourrait se situer entre 50 et 110 %. Tout dépend de vos projets de retraite, de vos obligations financières et de votre épargne. Et vos besoins changeront sûrement au fil du temps. Supposons qu’à votre départ à la retraite, il vous reste encore 7 ans à payer sur votre hypothèque. Vos besoins pourraient alors s’élever à 80 % de votre revenu brut, le temps de finir de rembourser votre prêt hypothécaire. Après, vous pourrez vivre confortablement avec 65 %. Ou supposons que les voyages vous intéressent, dès que le feu vert sera donné. Le pourcentage pour répondre à vos besoins de globe-trotter pourrait passer à 100 %. Mais quand l’envie de rentrer pour de bon à la maison vous prendra, il baissera à 70 %.

• Combien d’argent vous faudra-t-il à la retraite?

Vrai ou faux : je ne peux pas planifier un revenu de retraite si je ne suis pas riche

Faux. Vous n’avez pas d’épargne ou presque, ni de régime de retraite d’un employeur? Vous pouvez quand même toucher un revenu de retraite composé essentiellement de prestations du RPC ou du RRQ et de la SV. Il n’y aura aucune conséquence fiscale et aucune récupération de la SV à prévoir. Les situations suivantes vous semblent-elles familières?

• Vous avez épargné le peu que vous pouviez dans un REER pendant des années. Mais depuis que vous avez remboursé votre hypothèque, vous pouvez maximiser votre épargne dans votre REER et votre CELI.
• Le peu d’argent qu’il vous reste a été placé dans des produits non enregistrés.
• Vous avez un régime de retraite d’entreprise ou un régime de retraite d’un ancien employeur dans un compte de retraite immobilisé.
• Vous songez à déménager dans un endroit plus petit ou moins coûteux.
• Vous pensez faire un peu de consultation ou de travail à la pige pour vous tenir occupé, du moins pendant un certain temps.
• Vous vous attendez à recevoir les prestations maximales de la SV et au moins les prestations moyennes du RPC ou du RRQ.

Si une des situations s’applique à vous, la richesse n’est probablement pas au rendez-vous. Mais la façon dont vous profitez de toutes ces sources peut avoir une incidence financière importante. Quand allez-vous commencer? Combien allez-vous retirer? Quelle est la combinaison souhaitée? Vous devez tenir compte de la récupération de la SV. Vos choix auront aussi un impact sur l’impôt que vous aurez à payer. Ils influenceront la durée de vie de votre argent. Et, enfin, ils seront déterminants pour la valeur du patrimoine que vous laisserez à vos enfants.