Guide pour que votre argent traverse les générations

Pour beaucoup de gens, épargner se résume à ces deux options :

• Mettre de côté juste assez d’argent pour financer leur retraite.
• Laisser un petit quelque chose à leurs enfants adultes.

Mais ce n’est peut-être pas votre cas? De plus en plus de gens fortunés souhaitent que leur argent dure au-delà d’une génération.

Certains possèdent des entreprises prospères. Ils voudraient les transmettre à leurs petits-enfants. D’autres ont bâti un patrimoine suffisant pour mettre les générations futures à l’abri des mauvaises surprises.

« Depuis une vingtaine d’années, un nombre impressionnant de personnes provenant de milieux modestes ont monté des entreprises florissantes. Celles-ci peuvent valoir plusieurs millions de dollars », explique Ron Walsh. Il est associé du cabinet de comptables agréés Walsh King de Vancouver.

« Ces entrepreneurs prospères planifient maintenant l’héritage qu’ils souhaitent laisser à leurs enfants – et aux générations suivantes. »

Ceux qui souhaitent que leur argent traverse le temps devront planifier minutieusement leur héritage.

Il faut s’assurer de la croissance des actifs et protéger le capital

• des impôts;
• des litiges;
• de l’inflation;
• des problèmes de succession potentiels.

Voici quelques stratégies pour vous assurer que votre argent profite aux générations futures.

Fixez des objectifs

Il est essentiel que vous énonciez vos objectifs de placement. Votre planification reposera sur les rendements dont vous avez besoin et les risques que vous êtes prêts à prendre.

Vous souhaitez que votre capital dure pendant plusieurs générations? Vos méthodes de placement seront différentes de celles choisies pour transférer votre patrimoine à une seule génération.

Établissez une structure

Pour faire durer votre patrimoine, vous pouvez entre autres transférer vos biens dans une fiducie. Le fiduciaire peut alors donner des directives pour que l’argent soit placé comme vous le souhaitez. Cela peut protéger votre argent contre les erreurs de placement que pourraient faire vos héritiers.

Il est possible d’établir une fiducie en faveur de vos descendants. Ils sont alors les seuls à recevoir le capital ou les biens. Quant à l’actif de la fiducie, il sera protégé contre les créanciers ou les effets d’un divorce. L’actif de fiducies qui ne sont pas créées par testament peut également échapper à l’homologation.

Vous pouvez en outre établir précisément les modalités de paiement des sommes versées au titre de la fiducie.

Par exemple :

• Faire varier les sommes attribuées aux bénéficiaires en fonction de l’âge.
• Exiger que ceux-ci terminent l’université ou franchissent une autre étape clé.

Vous souhaitez éviter que ces sommes importantes fassent plus de tort que de bien? Un conseiller juridique d’expérience peut rédiger le contrat de fiducie. Il pourra s’assurer que les exigences qu’il comporte peuvent être mises en application.

Songez aux fonds distincts

Plusieurs bienfaiteurs ayant une épargne moyenne estiment que les fonds distincts peuvent aussi leur offrir la sécurité qu’ils recherchent.

Les fonds distincts sont offerts par les compagnies d’assurance. Ils sont semblables aux fonds communs de placement parce que ce sont des placements axés sur le marché. Or, ils présentent des garanties particulières. Le bénéficiaire (ou encore le titulaire de contrat à l’échéance) peut notamment toucher une somme garantie.

Parce que ce sont des contrats d’assurance, ils peuvent également être protégés contre les créanciers. C’est un avantage dont on ne peut pas bénéficier habituellement avec un produit de placement non enregistré.

Les contrats de fonds distincts offrent aussi des avantages sur le plan de la planification successorale. Si vous désignez un bénéficiaire, la « prestation de décès » lui sera versée directement. Comme dans le cas d’une assurance-vie; elle ne passera pas par l’étape du règlement de la succession. Elle ne sera donc pas assujettie à l’homologation.

Ainsi,

• le règlement de la prestation demeure privé,
• le processus de transfert est rapide,
• il n’y a pas de frais juridiques et comptables additionnels.

Diversifiez vos placements

Quant au choix des instruments et des modes de placement, M. Walsh suggère d’opter pour la diversification.

Selon lui, plus la composition de l’actif est variée, mieux c’est.

Les personnes dont le capital est plus élevé et dont l’horizon temporel est plus long ont plus de choix. Ces personnes peuvent prendre en considération plus de stratégies de fonds spéculatifs ou de projets immobiliers.

« La plupart des investisseurs devraient placer de l’argent dans des actions ou des fonds qui englobent tous les secteurs (technologies, ressources naturelles et marchés mondiaux.) Assurez-vous de pouvoir profiter des secteurs qui vont bien. Éloignez-vous des secteurs susceptibles d’amener de grosses pertes », conseille-t-il.

Pour créer votre héritage, envisagez une approche de placement axée sur la croissance. Par exemple, favorisez les marchés émergents ou les entreprises de petite taille qui sont appelées à croître.

Les placements productifs de revenu, comme les obligations, représentent une option efficace pour l’épargne-retraite. Mais ils ont une valeur limitée quand il s’agit de constituer un héritage.

Continuez de perfectionner la structure de votre succession et la composition de votre actif. Aussi, assurez-vous de discuter d’argent avec vos héritiers. Cela veut aussi dire parler de la manière de le partager et de le préserver.